Säule 3b: Banklösung oder Lebens­versicherung?

Mit der freien Vorsorge in Säule 3b können Sie auf unterschiedliche Weise für das Alter vorsorgen. Doch die grosse Auswahl unterschiedlicher Möglichkeiten macht es nicht immer leicht, ein passendes Produkt auszuwählen. Besonders beliebt in Säule 3b sind Lebensversicherungen sowie Sparpläne und andere Banklösungen. Welches Produkt sich für wen besser eignet und was die Vor- und Nachteile der verschiedenen Varianten sind, stellen wir Ihnen in diesem Artikel vor.

Lebens­versicherung in Säule 3b: Langfristig, aber sicher

Eine Lebensversicherung in Säule 3b ist eine sichere und langfristige Geldanlage. Grundsätzlich funktionieren alle kapitalbildenden Versicherungen ähnlich: Sie zahlen einen bestimmten Betrag ein, die Versicherung läuft über einen vorher vereinbarten Zeitraum, und am Ende wird Ihnen das eingezahlte Geld plus erzielte Rendite ausgezahlt. Lebensversicherungen laufen immer über einige Jahre und sollten nicht vorzeitig gekündigt werden – das ist zwar möglich, in der Regel aber mit einem Verlust verbunden. Verschiedene Varianten ermöglichen es, auf individuelle Wünsche und Sparziele einzugehen:

• Klassische Lebensversicherung mit Garantiezins

  In einer Lebensversicherung mit Garantiezins wird Ihnen beim Abschluss eine bestimmte Rendite garantiert, die Sie auf jeden Fall am Ende der Laufzeit erhalten. Dieser Zinssatz ist zwar meist nicht so hoch, in unsicheren Zeiten aber dennoch viel wert: Sie erzielen Gewinne über einen langen Zeitraum, völlig unabhängig davon, wie es an den Finanzmärkten in diesem Zeitraum aussieht. Gerade in Zeiten niedriger Zinsen ist eine solche Variante deshalb eine sehr gute Wahl. Dazu kommt noch ein weiterer Vorteil: Läuft es für die Versicherung während der Laufzeit deutlich besser als erwartet, bekommen Sie ebenfalls ein Stück vom Kuchen. Mit der sogenannten Überschussbeteiligung erhalten Sie neben der garantierten Summe noch eine Beteiligung an den Gewinnen des Unternehmens.

• Lebensversicherung mit Aktienbindung

  Ist Ihnen die Rendite in der klassischen Variante zu gering, können Sie mit einer fonds- oder indexgebundenen Lebensversicherung Abhilfe schaffen. Hier gibt es keinen Garantiezins, stattdessen steigt oder sinkt Ihre Rendite abhängig von dem mit der Versicherung gekoppelten Aktienpaket. Möglich ist eine Bindung an einen bestimmten Aktienfonds, aber auch an einen Aktienindex. Mit einer solchen Lebensversicherung erhöhen sich die Möglichkeiten, aber auch das Risiko: Höhere Gewinne sind möglich, in schlechten Zeiten können aber auch Verluste gemacht werden.

Steuerliche Be­handlung einer Lebens­versicherung in Säule 3b

Viele machen sich vor dem Abschluss in Säule 3b Gedanken darüber, wie hoch die Steuerlast ausfallen wird. Schliesslich sind Einzahlungen in Säule 3b nicht steuerlich begünstigt, wie es in Säule 3a der Fall ist. Sorgen sind hier allerdings unbegründet: Zwar wird auf den Rückkaufswert der Versicherung während der Laufzeit Vermögenssteuer fällig, bei der Auszahlung sind diese Produkte aber steuerlich begünstigt. So wird bei der Auszahlung einer Lebensversicherung lediglich ein reduzierter Steuersatz fällig, da bereits bei der Einzahlung Steuern geleistet wurden. Erfüllt die Versicherung bestimmte Kriterien, erfolgt die Auszahlung sogar steuerfrei. Dazu müssen diese Bedingungen zutreffen:

• Die Lebensversicherung läuft fünf Jahre oder länger
• Der Abschluss erfolgt spätestens am 66. Geburtstag
• Die Auszahlung erfolgt im Alter von mindestens 60 Jahren

So können Sie bei geschicktem Vorgehen mit einer Lebensversicherung nicht nur eine gute Rendite erzielen, sondern auch bei den Steuern kräftig sparen.

Banklösungen in Säule 3b: Flexibler, aber oft mit unsicherer Rendite

Wer sich mit einer Lebensversicherung nicht anfreunden kann, der kann auch aus den Produkten der Banken wählen. Hier haben Sie die Auswahl zwischen klassischen Anlagemöglichkeiten wie einem Sparkonto oder einem Vorsorgeplan, aber auch flexibleren Lösungen mit Aktienbezug. Welche Lösung für Sie die richtige ist, lässt sich aber pauschal nicht sagen, denn es kommt vor allem auf Ihre Wünsche und Bedürfnisse an. Während klassische Lösungen oft eine hohe Sicherheit bieten, aber wenig Rendite erzielen, sind Lösungen mit Aktienbindung unsicherer, bieten dafür aber bei günstiger Entwicklung höhere Renditen. Anlagelösungen mit Garantiezins sind allerdings selten, legen Sie auf diese Form wert, ist eine Lebensversicherung die bessere Wahl.

Unser Fazit

Eine breit gestreute Altersvorsorge, die auch Produkte aus Säule 3b umfasst, sollte jede Schweizerin und jeder Schweizer früher oder später haben – schliesslich reichen die staatlichen Rentenzahlungen momentan bei vielen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Ob Sie für Ihre Vorsorge eine Lebensversicherung abschliessen oder ein Sparprodukt bei einer Bank auswählen sollten, ist aber vor allem von Ihren individuellen Wünschen und Möglichkeiten abhängig. Auch die Persönlichkeit spielt hier eine wichtige Rolle: Risikofreudige Menschen wählen eher Produkte mit Aktienbezug, während sicherheitsbewusste sichere Produkte, zum Beispiel mit Garantiezins, bevorzugen.

Lassen Sie sich deshalb bei der Auswahl etwas Zeit und nutzen Sie Beratungsangebote, um die für Sie passende Anlagestrategie zu finden. Fordern Sie auch Ihr individuelles Angebot für Lebensversicherungen noch heute kostenlos an und sorgen Sie dafür, dass Sie der Zukunft nicht nur unbesorgt, sondern mit Vorfreude entgegenblicken!