Zahn­versicherung

Zusatz­versicherung für Zähne: Warum sie sinn­voll ist

Die Zusatzversicherung für Zähne gehört zu den beliebtesten privaten Versicherungen in der Schweiz. Dies hat auch einen nachvollziehbaren Grund: Während die Grundversicherung in vielen anderen Bereichen zumindest die Basis-Versorgung übernimmt, sieht das bei zahnmedizinischen Behandlungen anders aus: Die Kosten für Routineuntersuchungen und –behandlungen sind generell nicht im Leistungskatalog enthalten, und auch bei schweren Erkrankungen kommt eine Kostenübernahme nur selten infrage.

So benötigt man also in jedem Fall eine Zahnversicherung, wenn man den regelmässigen Besuch beim Zahnarzt nicht aus der eigenen Tasche bezahlen möchte. Indirekt kann eine Zahnzusatzversicherung sogar zweifach vor hohen Kosten schützen, denn wer regelmässig zu Kontrolluntersuchungen geht und eine ordentliche Prophylaxe betreibt, hat deutlich seltener mit komplizierten Behandlungen und damit einhergehenden hohen Rechnungen zu tun.

Grund­versicherung zahlt fast keine Zahnbehandlung

In der Grundversicherung haben Sie in den meisten Fällen keinen Anspruch darauf, dass zahnmedizinische Leistungen übernommen werden. Ausnahmen gibt es lediglich bei ernsthaften Erkrankungen . So übernimmt die Grundversicherung Kosten, wenn:

• eine schwere Erkrankung des Kausystems vorliegt, die nicht durch nachlässige Pflege oder mangelnde Vorsorge verursacht wurde
• eine Zahnbehandlung durch eine andere Erkrankung oder Behandlung nötig wird, etwa in Folge einer Bestrahlung

Weitere Ausnahmen gibt es in der Grundversicherung nicht. Auch Leistungen von Kieferchirurgen und -orthopäden werden von der Grundversicherung nicht übernommen.

Diese Leis­tungen kann die Zahn­zusatz­versicherung über­nehmen

Da Zahnversicherungen immer private Tarife sind, gibt es keinen gesetzlichen Leistungskatalog und die Versicherer legen selbst fest, in welchen Fällen sie die Kosten übernehmen. Zusätzlich bieten die meisten Versicherungen auch unterschiedliche Tarife an, die unterschiedliche Leistungen beinhalten .

Möglich ist, je nach Tarif, eine Kostenübernahme für die folgenden Leistungen:

• Kontroll­untersuchungen und Prophylaxe

  Untersuchungen zur Kontrolle der Zahngesundheit übernimmt fast jede Zusatzversicherung. Viele übernehmen auch Behandlungen zur Vorsorge, da diese entscheidend zur Vermeidung von Erkrankungen beitragen können. In der Regel übernimmt die Zusatzversicherung deshalb 1-2 professionelle Zahnreinigungen im Jahr.

• Be­handlung von Erkrankungen wie Parodontose oder Karies

  Diese Leistungen gehören ebenfalls zum Standard-Repertoire der meisten Zusatzversicherungen. So können Sie unbesorgt mit Beschwerden zum Zahnarzt gehen und müssen auch bei der Diagnose einer Erkrankung keine hohen Kosten fürchten.

• Kieferorthopädische Be­handlungen

  Je nach Tarif ebenfalls möglich ist die Übernahme von Behandlungen beim Kieferorthopäden oder -chirurgen. Dabei denkt man meist vor allem an Zahnspangen und andere Gebisskorrekturen, allerdings fallen auch Implantate und andere Zahnersatz-Behandlungen in diesen Bereich, ebenso wie das Entfernen von Zähnen bei komplexen Fällen. Dementsprechend kann eine Kostenübernahme dieser Leistungen auch für Erwachsene eine sinnvolle Ergänzung darstellen.

So hoch kann die Kosten­übernahme ausfallen

Je nachdem, welchen Tarif Sie gewählt haben, fällt die Beteiligung der Versicherung an den genannten Leistungen unterschiedlich hoch aus. Einige Anbieter legen die Höhe der Kosten­beteiligung in konkreten Beträgen fest und zahlen beispielsweise 150 Franken pro Zahnreinigung, andere haben einen prozentualen Anteil bestimmt. In der Regel liegt die Kostenbeteiligung zwischen 50 und 90 Prozent, eine komplette Kostenübernahme bietet bislang keine Versicherung.

Ab­schluss: Je früher, desto günstiger

Bei den meisten Zusatzversicherungen, insbesondere bei Tarifen für Zahnbehandlungen, gilt: Je früher man die Versicherung abschliesst, desto günstiger wird die Prämie für die Versicherung. Das liegt hauptsächlich daran, dass junge Menschen seltener erkranken, schneller heilen und insgesamt deutlich weniger kostspielige Behandlungen benötigen.

Deshalb sollten Sie eine Zahnversicherung möglichst früh abschliessen , auch wenn Sie das Gefühl haben, diese aktuell nicht zu brauchen. Wer erst in höherem Alter einen solchen Tarif abschliesst oder sogar wartet, bis die ersten grösseren Behandlungen fällig werden, muss deutlich tiefer in die Tasche greifen oder wird von der Versicherung sogar komplett abgelehnt.

Die Warte­zeit in der Zahn­versicherung

Bedenken Sie vor dem Abschluss einer Zahnversicherung auch, dass diese, wie viele andere Zusatzversicherungen, meist eine Wartefrist haben. Dies ist ein Zeitraum nach dem Abschuss des Vertrags, in dem Sie noch keine Leistungen abrufen können. So soll verhindert werden, dass „noch schnell“ ein Vertrag geschlossen wird, wenn sich eine kostenintensive Behandlung bereits abzeichnet.

Zahn­zusatz­versicherung für Kinder

Nicht nur für Erwachsene, auch für Kinder ist eine Zusatzversicherung für Zähne sehr zu empfehlen, denn gerade in jungen Jahren kommen Erkrankungen der Zähne und des Kiefers häufig vor. Hier sollte man auch ein besonderes Augenmerk darauf legen, dass auch kieferorthopädische Behandlungen im Tarif enthalten sind. Denn diese sind bei Kindern nicht nur häufig (aktuell benötigt jedes zweite Kind in der Schweiz eine Zahnspange), sondern in den meisten Fällen auch sehr kostenintensiv. Abhängig von Material und Technik können für eine Zahnspange bis zu 15 000 Franken fällig werden. Zudem sind die Behandlungen oft langwierig und benötigen regelmässige Untersuchungen, was die Kosten zusätzlich steigert.

Sparmöglichkeiten und Vor­teile in der Zusatz­versicherung für Zähne

In der Zahnzusatzversicherung gibt es verschiedene Möglichkeiten, Rabatt zu erhalten oder andere Vorteile zu nutzen. So bieten die meisten Versicherer Ihnen Vergünstigungen an, wenn nicht nur Sie, sondern weitere Mitglieder ihres Haushalts dort angemeldet sind. Generell gilt: Je mehr Haushaltsmitglieder bei der gleichen Versicherung sind, desto günstiger werden die Prämien. Besonders hoch ist das Einsparpotenzial mit Kindern: Fast jede Versicherung bietet Ermässigungen auf die Prämien ab dem zweiten Kind, noch einmal günstiger wird es bei drei und mehr Kindern. Einige Anbieter versichern das dritte Kind sogar kostenlos.

Ein weiterer Vorteil für Familien ist das gemeinsame Leistungskonto , das einige Versicherer anbieten: Hierbei teilen sich alle Familienmitglieder eine jährliche Deckungs­summe, können diese aber in unterschiedlicher Gewichtung aufteilen: Wird im aktuellen Jahr die Zahnspange für die Tochter fällig, kann diese einen höheren Anteil der Deckungs­summe beanspruchen. Durch geschickte Planung von kostspieligen Behandlungen können Sie mit einem gemeinsamen Leistungskonto eine Menge sparen.

Darauf müssen Sie beim Ver­gleich achten

Stehen Ihnen verschiedene Tarife zur Auswahl und Sie können sich nicht entscheiden, sollten Sie sich Zeit für einen ausführlichen Vergleich nehmen, um den besten Tarif zu finden. Fordern Sie auch unseren individuellen Vergleich an, der Sie mit detaillierten Informationen versorgt. Achten Sie beim Vergleich auf die folgenden Dinge, um den passenden Tarif für Ihre Bedürfnisse herauszufiltern:

• Höhe der Kosten­beteiligung

  Bei der Wahl der richtigen Kostenbeteiligung sollten Sie sich nicht von vermeintlich hohen Beträgen locken lassen, sondern stattdessen abwägen, welche Form für Sie am sinnvollsten ist. Denn die Höhe der Kosten­beteiligung hat natürlich auch Einfluss auf die Prämie : Je weniger Sie bei den Behandlungen dazuzahlen müssen, desto höher fällt die Prämie für die Versicherung aus. Überlegen und berechnen Sie anhand vergangener Rechnungen am besten, wie hoch Ihre durchschnittlichen Kosten jährlich ausfallen und integrieren Sie einen kleinen Puffer-Betrag für unvorhergesehene Fälle. Überlegen Sie dann, wie viel dieses Betrags Sie bereit sind, selbst zu bezahlen und wählen einen Tarif mit der entsprechenden Beteiligung. Möchten Sie eine komplette Kostenübernahme ohne Selbstbeteiligung erreichen, können Sie zwei Tarife miteinander kombinieren. Achten Sie dann darauf, den Wert von 100% insgesamt nicht zu überschreiten, da dies gesetzlich nicht erlaubt ist.

• Deckungs­summe

  Ebenfalls eine wichtige Rolle spielt die Deckungs­summe der Versicherung. Damit ist der Betrag gemeint, den die Versicherung pro Kalenderjahr maximal erstattet . Überschreiten Sie diesen Betrag, müssen Sie Ihre Rechnungen den Rest des Jahres selbst tragen oder bis zum nächsten Jahr mit weiteren Behandlungen warten. Die Deckungs­summe sollte so gewählt werden, dass alle Routinebehandlungen davon gezahlt werden können und zusätzlich ein Puffer bleibt, sollte es einmal zu kostspieligeren Behandlungen kommen. Unnötig hohe Deckungs­summen sollten ebenfalls vermieden werden, da diese die Prämie deutlich in die Höhe treiben.

• Enthaltene Leis­tungen

  Nicht zu vernachlässigen ist natürlich die Frage nach den Leistungen, die im gewählten Tarif enthalten sind. Hier kommt es vor allem auf Ihre eigenen Bedürfnisse und Ihren aktuellen Gesundheitszustand an. So sind manche Versicherte mit einem Basis-Tarif, der nur wenige Leistungen beinhaltet, gut beraten, während andere einen umfassenderen Tarif benötigen. Sie sollten aber in jedem Fall darauf achten, keinen Tarif zu wählen, der Leistungen enthält, die Sie sowieso nicht in Anspruch nehmen möchten. Denn natürlich haben die enthaltenen Behandlungen Einfluss auf die Höhe der Prämie: Je umfangreicher das gewählte Leistungspaket ist, desto mehr müssen Sie für die Versicherung bezahlen.

• Sparmöglichkeiten

  Möglichkeiten, die eigene Prämie oder die der Kinder zu reduzieren, gibt es in vielen Versicherungen, aber eben nicht in allen. Auch wenn Ihre aktuelle Lebenssituation keine Grundlage für Rabatte bietet, sollten Sie überlegen, ob sich dies in naher Zukunft ändern könnte. Planen Sie zum Beispiel eine grosse Familie, können Sie einen Tarif wählen, der gute Rabattmöglichkeiten für Familien bietet.

Wechsel und Kündi­gung der Zahn­versicherung

Da Sie für zahnmedizinische Leistungen keinen Anspruch auf Kostenerstattung der Grundversicherung haben, sollten Sie eine Zahnversicherung nur kündigen, wenn Sie diese sicher nicht mehr benötigen , etwa, weil Sie ins Ausland ziehen, oder wenn Ihnen bereits die Bestätigung Ihrer neuen Versicherung vorliegt.

Dies ist in aller Regel unkompliziert möglich: Sie bekunden bei der gewünschten Versicherung Ihr Interesse, diese veranlasst daraufhin eine Gesundheitsprüfung bzw. sendet Ihnen einen Fragebogen zu. Sobald der Versicherung alle Daten vorliegen, bietet diese Ihnen einen bestimmten Tarif an und versorgt Sie auf Wunsch mit einer schriftlichen Aufnahmebestätigung. Erst, wenn Ihnen diese vorliegt, sollten Sie Ihre bisherige Versicherung kündigen. Beachten Sie dabei unbedingt die Kündigungsfrist der Zusatzversicherer, diese beträgt in der Regel drei Monate zum Ende des Kalenderjahres. Ihre Kündigung muss also zum 30. September des Jahres vorliegen.