Wie funktioniert die Überschuss­beteiligung bei einer Lebens­versicherung?

Wer eine Lebensversicherung abschliesst, die ganz oder teilweise der Bildung von Kapital dient, hört früher oder später von der sogenannten Überschussbeteiligung. Auch in der Grundversicherung kommt es immer wieder zur Beteiligung der Mitglieder an Überschüssen. Doch wie diese funktioniert und wie man die Überschussbeteiligung berechnet, ist vielen nicht klar. Versicherung-Schweiz erklärt Ihnen deshalb, was es mit der Überschussbeteiligung auf sich hat und wie diese berechnet wird.

Überschuss­beteiligung: Anteil am Erfolg der Ver­sicherung

Bei einer Überschussbeteiligung ist der Name Programm: Erwirtschaftet Ihre Versicherung über die Laufzeit des Vertrags mehr Gewinne als ursprünglich prognostiziert, bezeichnet man dieses Plus als Überschuss. An diesem Überschuss beteiligen einige Versicherer ihre Kunden, insbesondere bei Lebensversicherungen wird am Ende der Laufzeit eine Überschussbeteiligung ausgezahlt. Der Grund dafür liegt darin, dass Ihre Prämien zum Vertragsschluss auf einer Prognose basieren, die nicht zwangsläufig zutrifft. Wird die Prognose übertroffen, zeigt sich im Nachhinein, dass Ihre Prämienberechnung zu pessimistisch war, und dies wird mit der Überschussbeteiligung ausgeglichen.

Überschuss­beteiligung kann nicht Voraus berechnet werden

Wie hoch die Überschussbeteiligung für Ihre Lebensversicherung ausfällt, kann allerdings nicht im Voraus berechnet werden, da die Berechnung auf dem Aktienkurs der Versicherung zum Ende der Vertragslaufzeit beruht. Ausserdem gibt es keine Garantie für die Auszahlung einer Überschussbeteiligung, diese ist immer nur eine optionale Leistung. Läuft es für die Versicherung schlechter als prognostiziert, haben Sie dadurch zwar keinen Nachteil, aber auch keine Grundlage für eine Überschussbeteiligung.

Die meisten Versicherungen geben ihren Kundinnen und Kunden einen Überblick darüber, wie hoch die Überschussbeteiligungen in den vergangenen Jahren für andere Versicherte ausfielen. So bekommen Sie zumindest einen Eindruck davon, ob und in welcher Höhe eine Überschussbeteiligung in Ihrer Police möglich wäre.

Langfristige Anlagen erhöhen Chancen auf Überschuss­beteiligung

Am Aktienmarkt zeigt sich immer wieder, dass langfristige Anlagen die höchsten Renditen bringen. Das liegt vor allem daran, dass stabile Unternehmen wie beispielsweise Versicherungen zwar kurzfristigen Kursschwankungen unterliegen können, über Zeiträume von 10 Jahren und mehr aber meist Gewinne erzielen. Daraus kann man ableiten, dass die Wahrscheinlichkeit, eine Überschussbeteiligung zu erhalten, mit zunehmender Laufzeit der Versicherung steigt.

Garantie­zins ist un­abhängig von der Überschuss­beteiligung

Einige Versicherte fürchten, dass eine negative Entwicklung am Aktienmarkt bedeutet, dass die Auszahlung der Lebensversicherung insgesamt geringer ausfällt. Ist in Ihrem Vertrag aber ein bestimmter Garantiezins vermerkt, müssen Sie sich darum keine Gedanken machen – das garantierte Kapital wird Ihnen am Ende auf jeden Fall ausgezahlt, unabhängig davon, ob Sie eine Überschussbeteiligung erhalten.

Überschuss­beteiligung in der Grund­versicherung

Nicht nur in der Lebensversicherung ist eine Überschussbeteiligung möglich. Eine solche Beteiligung gibt es zum Beispiel auch in der Grundversicherung, da auch hier eine günstigere Entwicklung möglich ist als die ursprünglich prognostizierte. Diese ist allerdings nicht vom Aktienmarkt, sondern von den jährlichen Gesundheitskosten abhängig. Auch in der Grundversicherung sind verschiedene Varianten der Rückzahlung möglich – meist werden die Überschüsse dazu verwendet, die monatlichen Prämien zu senken, manche Versicherer haben in der Vergangenheit aber auch schon Überschüsse in Form von Einmalzahlungen an Ihre Versicherten zurückgegeben.

Unser Fazit

Eine Überschussbeteiligung ist ein erfreulicher Bonus in einer Lebensversicherung. Sie sollte aber kein Grund sein, sich für eine bestimmte Versicherung zu entscheiden, da hier viele weitere Faktoren eine Rolle spielen. Zum Beispiel ist die Berechnung der Prämien bei den einzelnen Anbietern sehr unterschiedlich, weshalb eine Lebensversicherung, die häufig Überschussbeteiligungen auszahlt, insgesamt dennoch teurer ausfallen kann als eine andere ohne eine Beteiligung an Überschüssen. Zudem sollte man immer bedenken, dass die Überschussbeteiligung nicht garantiert ist und nur in wirtschaftlich guten Zeiten ausgezahlt wird.

Wer also auf der Suche nach einer passenden Lebensversicherung ist, sollte unbedingt nach einem Tarif suchen, der zu den eigenen Bedürfnissen und der eigenen Risikobereitschaft passt. Auch der Vergleich der Prämienhöhe spielt eine wichtige Rolle, denn hier gibt es bei den verschiedenen Anbietern grosse Unterschiede. Fordern Sie für genaue Informationen am besten unseren individuellen Vergleich der Lebensversicherungen an. So finden Sie einen Tarif, der genau zu Ihnen passt und Ihnen die bestmöglichen Konditionen bietet.

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Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag

• www.parlament.ch – Transparenz für Versicherte bei Lebensversicherungen mit Überschussbeteiligung