Was kostet eine Lebens­versicherung?

Wer eine Lebensversicherung abschliessen möchte, kann in der Schweiz aus einer Vielzahl unterschiedlicher Angebote auswählen. Dabei unterscheiden sich die Angebote nicht nur in den angebotenen Leistungen, sondern auch beim Preis gibt es mitunter grosse Unterschiede. Bei der Auswahl sollte man möglichst ein Produkt wählen, das zu den eigenen finanziellen Möglichkeiten passt und ein gutes Verhältnis von Preis und Leistung bietet.

Wir haben für Sie zusammengefasst, welche Kriterien Einfluss auf die Kosten einer Lebensversicherung haben und wie Sie die Kosten für eine Lebensversicherung niedrig halten können, ohne dabei auf Leistungen oder Erträge verzichten zu müssen.

Diese Faktoren beein­flussen die Kosten einer Lebens­versicherung

Wie viel Sie für eine Lebensversicherung bezahlen, ist vor allem von der Art der Versicherung und den enthaltenen Leistungen abhängig. Je mehr Leistungen diese anbietet, desto höher ist normalerweise der Preis.

Ab­sicherung von Risiken oder Kapital­bildung

Zwei Arten von Lebensversicherungen sind aktuell auf dem Markt zu haben: Dies sind zum einen kapitalbildende Lebensversicherungen, die vorrangig der Altersvorsorge dienen und einen garantierten Mindest-Zinssatz anbieten. Zum anderen werden sogenannte Risikoversicherungen angeboten, die der Absicherung von Risiken wie Todesfall oder Erwerbsunfähigkeit dienen. Zusätzlich existieren Mischformen, in denen die Leistungen beider Arten von Lebensversicherungen kombiniert angeboten werden.

Die Kosten für Risikolebensversicherungen sind in der Regel niedriger als kapitalbildende Versicherungen, der Grund liegt in der unterschiedlichen Funktionsweise: Tritt das versicherte Risiko nicht ein, erfolgt keine Auszahlung an den Versicherten, die gezahlten Beiträge sind also für den Versicherten verloren. Dadurch, dass die versicherten Risiken bei einem grösseren Teil der Versicherungskunden nicht eintreten, macht die Versicherung also Gewinn, den sie in Form günstiger Beiträge an die Versicherten weitergeben kann. Im Gegensatz dazu wird in kapitalbildenden Lebensversicherungen in jedem Fall eine bestimmte Summe ausgezahlt, wodurch der Gewinn der Versicherung insgesamt kleiner ausfällt.

Risiko­lebens­versicherung: Günstige Ab­sicherung auch für jüngere Personen

Eine reine Risikoversicherung, die nur den Todesfall absichert, ist bei vielen Versicherungen schon für wenig Geld zu haben. Dies bietet vor allem Berufseinsteigern und jungen Eltern eine gute Möglichkeit, die Familie günstig abzusichern. Wie hoch der Beitrag am Ende ausfällt, ist abhängig von der versicherten Person selbst, den versicherten Leistungen und der vereinbarten Versicherungssumme.

Ver­sicherte Leis­tungen

Neben der Absicherung der Familie im Todesfall bieten viele Lebensversicherungen auch eine Absicherung für den Fall der Erwerbsunfähigkeit an. Tritt in einem bestimmten Zeitraum die dauerhafte Erwerbslosigkeit ein, wird die Versicherungssumme an Sie ausgezahlt. Je mehr Risiken Sie absichern, desto höher ist der Beitrag. Möglich sind sowohl reine Todesfallrisiko- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherungen als auch kombinierte Tarife, die beide Risiken absichern.

Höhe der Versicherungs­summe

Ebenfalls ein wichtiger Faktor bei der Berechnung der Kosten ist die Höhe der vereinbarten Auszahlungssumme. Je höher diese liegt, desto höher fallen auch die Kosten für die zu zahlenden Prämien aus. Zudem gibt es in der Risikolebensversicherung auch die Möglichkeit, statt einer festen Auszahlungssumme eine absteigende Summe zu wählen, d.h. je älter Sie werden, desto geringer fällt die ausbezahlte Summe bei Eintritt des Versicherungsfalles aus. Solche Varianten sind in der Regel günstiger als Versicherungen mit einer gleichbleibenden Auszahlungssumme. Sie lohnen sich vor allem für Personen, die am Anfang des Berufslebens stehen und mit einem wachsenden Einkommen rechnen, oder Personen, im fortgeschrittenen Alter Kapitalerträge erwarten, etwa durch andere Anlageprodukte oder eine Erbschaft.

Alter und Gesundheits­zustand der ver­sicherten Person

Bei der Berechnung der Beiträge für eine Risikolebensversicherung spielen auch Ihr aktueller Gesundheitszustand und Ihr Alter eine Rolle, da dies massgeblichen Einfluss auf das Versicherungsrisiko hat. Personen mit Vorerkrankungen und im fortgeschrittenen Alter zahlen in der Regel deutlich höhere Beiträge als junge Menschen ohne körperliche Einschränkungen. Ein genauer Vergleich der verschiedenen Versicherungsmöglichkeiten und deren Kosten kann deshalb nur erfolgen, wenn Sie diese individuellen Angaben miteinbeziehen.

Kapital­bildende Lebens­versicherungen: Fürs Alter vorsorgen

Die Kosten für eine kapitalbildende Lebensversicherung hängen in erster Linie davon ab, welchen Betrag Sie ansparen möchten. Je umfangreicher Ihre Altersvorsorge sein soll, desto mehr müssen Sie in die Versicherung einzahlen. Zusätzlich sollten Sie auf weitere Faktoren achten, die Einfluss auf die Kosten haben können.

Höhe des Ertrags

Die Auszahlungssumme einer kapitalbildenden Lebensversicherung setzt sich zusammen aus den gezahlten Beiträgen, dem garantierten Zins und einer flexiblen Überschussbeteiligung. Einige Versicherer zahlen zusätzlich einen Schlussbonus bei der Auszahlung. Wie hoch Überschussbeteiligung und Schlussbonus ausfallen, ist abhängig von der gewählten Anlagestrategie.

Dies hat natürlich Einfluss auf die gesamten Kosten der Lebensversicherung, denn je mehr Gewinn Sie erzielen, desto niedriger sind die Kosten im Verhältnis zum Ertrag. Allerdings gehen Anlagestrategien, die höhere Gewinne versprechen, auch mit einem höheren Risiko einher. Sie sollten deshalb gut vorher abwägen, welche Risiken für Sie vertretbar sind und wie hoch die garantierte Auszahlungssumme mindestens ausfallen muss.

Lauf­zeit der Ver­sicherung

Je länger Sie mit dem Abschluss einer Lebensversicherung warten, desto mehr müssen Sie auf einmal investieren. Zwar sind die Kosten insgesamt gleich, Sie sollten aber bedenken, dass das Ansparen einer grösseren Summe über wenige Jahre verteilt zu einer hohen finanziellen Belastung werden kann. Wir empfehlen daher, schon in jungen Jahren eine Lebensversicherung für die Altersvorsorge abzuschliessen. So können Sie durch die lange Laufzeit auch mit niedrigen Zahlungen einen hohen Betrag ansparen.

Achtung: Hohe Verluste beim Rück­kauf möglich

Bedenken Sie vor dem Abschluss einer Lebensversicherung mit langer Laufzeit unbedingt, dass Ihr Geld in dieser Zeit fest gebunden ist. Eine vorzeitige Kündigung, der sogenannte Rückkauf, verursacht in der Regel hohe Kosten und macht die Lebensversicherung zu einem Verlustgeschäft.

Verwaltungskosten und Abschlussprovision

Einen Teil Ihrer Beiträge verwendet die Versicherung für die Verwaltung und die Abschlussprovision. Diese können je nach Vertrag und Anbieter unterschiedlich ausfallen, hier lohnt sich ein Blick ins Kleingedruckte.

Anfallende Steuern

Abhängig von der Form der Lebensversicherung müssen Sie mit unterschiedlicher Besteuerung rechnen. Flexible Lebensversicherungen zählen im Vorsorgesystem zu Säule 3b, weshalb Sie Einzahlungen nicht steuerlich geltend machen können. Dafür sind Auszahlungen aus Produkten der Säule 3b steuerbefreit, sofern sie der Altersvorsorge dienen.

Unter bestimmten Bedingungen können Sie auch in Säule 3a eine Lebensversicherung abschliessen. Dann können Sie die Einzahlungen bis zu einem bestimmten Maximalbetrag von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen, wodurch eine hohe Ersparnis möglich ist. Zwar ist die Auszahlung von Säule 3a nicht steuerbefreit, die bereits gemachte Ersparnis übersteigt die Besteuerung bei der Auszahlung aber in der Regel deutlich. Zudem können Sie mit einer guten Anlagestrategie die Steuern bei der Auszahlung senken, etwa durch die Aufteilung der Vorsorge in verschiedene 3a-Konten.

Unser Fazit

Auf die Frage nach den Kosten einer Lebensversicherung kann man keine schnelle und eindeutige Antwort geben. Zu viele Faktoren haben Einfluss auf die Kosten, eine Rolle spielen individuelle Eigenschaften des Versicherten genauso wie die Art des gewählten Produkts. Deshalb ist bei der Suche nach der passenden Versicherung ein genauer Vergleich, der alle wichtigen Faktoren und Wünsche miteinbezieht, unbedingt zu empfehlen.

Unser grosser Vergleich der Lebensversicherungen liefert Ihnen alle wichtigen Informationen über die am Markt angebotenen Versicherungslösungen. Schliessen Sie nicht vorschnell die erstbeste Versicherung ab, sondern nehmen Sie sich Zeit für den Vergleich der unterschiedlichen Angebote. Fordern Sie hier unseren umfassenden Vergleich der Lebensversicherungen an und finden Sie die ideale Ergänzung zur gesetzlichen Vorsorge.

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Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag

• www.vertragshilfe.ch – Lebensversicherungen: Varianten, Vorteile und Risiken