Welche Alters­vorsorge ist sinn­voll?

Für die bestmögliche Absicherung im Alter sind die gesetzlichen Leistungen in der Schweiz schon längst nicht mehr ausreichend – wer eine einigermassen lückenlose Erwerbsbiografie vorweisen kann, erreicht im Alter etwa 50-60 Prozent des bisherigen Einkommens. Um die so entstandene Vorsorgelücke zu schliessen, gibt es viele Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge. Versicherung-Schweiz hat für Sie recherchiert, welche Produkte der privaten Altersvorsorge sich besonders lohnen und für wen diese Produkte am besten geeignet sind.

Unter­schiedliche Pro­dukte für unter­schiedliche Be­dürfnisse

Um bei der privaten Altersvorsorge die richtige Wahl zu treffen, sollten Sie zunächst Ihre aktuelle Situation genauer betrachten. Dazu sollten Sie sich ein paar Fragen stellen:

• Wie viel verdienen Sie aktuell, wie viel werden Sie in der Zukunft verdienen?
• Wie viel und wie lange können Sie in Ihre Altersvorsorge investieren?
• Möchten Sie weitere Familienmitglieder absichern?
• Planen Sie, Ihre Erwerbstätigkeit in Zukunft zu unterbrechen oder sich selbstständig zu machen?
• Wie viel Geld brauchen Sie im Alter mindestens zum Leben?

Haben Sie diese Fragen beantwortet, können Sie anhand Ihrer Antworten ein passendes Produkt auswählen. Möglich sind verschiedene Anlageformen, über die Sie im Folgenden mehr erfahren.

Pensions­kasse

Die Pensions­kasse gehört zwar zur gesetzlichen Vorsorge, doch auch hier können Lücken entstehen, etwa durch Tätigkeiten in Teilzeit oder Unterbrechung der Berufstätigkeit. Schöpfen Sie Ihre Möglichkeiten in der Pensions­kasse voll aus und leisten Sie, wenn möglich, nachträgliche Zahlungen, um die Lücken zu stopfen. Auch Selbstständige sollten über einen Einkauf in die Pensions­kasse nachdenken. Der Einkauf in eine Pensions­kasse ist sogar über einen vorzeitigen Bezug von Säule 3a möglich.

Vor­sorge über Säule 3a

Die private Vor­sorge über Säule 3a unterliegt einigen Beschränkungen, bietet aber auch steuerliche Vorteile. Die Einzahlungen sind auf einen jährlichen Maximalbetrag begrenzt, dafür kann dieser Betrag vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Auf das gebildete Kapital fallen ausserdem weder Vermögens- noch Verrechnungssteuern an. Durch diese Eigenschaften kann man mit Produkten in Säule 3a über viele Jahre Steuern sparen. Die Auszahlung ist allerdings gesetzlich geregelt: Das Guthaben muss auf einmal ausgezahlt werden und kann frühestens fünf Jahre vor dem Eintritt ins Rentenalter bezogen werden.

Säule 3a umfasst im Wesentlichen zwei Arten von Produkten:

Gebundene Lebens­versicherung

Mit einer Lebensversicherung haben Sie eine langfristige Geldanlage, die sichere Renditen verspricht. Lebensversicherungen bieten einen bestimmten Garantiezins und eine Überschussbeteiligung, abhängig von der aktuellen Wirtschaftslage und dem Erfolg der Anlagestrategie. Einige Produkte bieten auch die Möglichkeit, einen Teil des Kapitals in Aktienfonds zu investieren. Neben der Kapitalbildung kann die Versicherung auch einen Risikoanteil enthalten, der Sie und Ihre Familie bei Erwerbsunfähigkeit oder im Todesfall absichert.

Für wen geeignet?

Für alle, die eine sichere und langfristige Geldanlage mit einer garantierten Verzinsung suchen. Flexibilität bietet eine Lebensversicherung jedoch nicht: Wer spontan auf sein Vermögen zugreifen möchte, kann dies nur unter bestimmten Bedingungen und macht in der Regel Verluste.

Gebundene Vorsorge­vereinbarung

Bei Banken können Sie ebenfalls ein Säule 3a-Produkt abschliessen, entweder in Form eines Sparkontos oder in Form eines Vorsorgefonds. Ein Sparkonto bietet einen bestimmten Zinssatz und eine grosse Sicherheit. Mit einem Vorsorgefonds investieren Sie in Aktien und andere Wertpapiere, dadurch können Sie grössere Renditen erzielen, haben aber auch ein höheres Verlustrisiko.

Für wen geeignet?

Sparer, die in Säule 3a investieren möchten, ohne eine Versicherung abzuschliessen und einen vorzeitigen Bezug in Erwägung ziehen. Risikofreudigere Anleger können mit Vorsorgefonds grössere Gewinne erzielen, wer Sicherheit bevorzugt, setzt auf das klassische Sparkonto.

Vor­sorge über Säule 3b

In Säule 3b sind alle privaten Vorsorgemöglichkeiten zusammengefasst, die keinen besonderen Regelungen unterliegen. Dies sind einige Beispiele für die Anlagemöglichkeiten in Säule 3b:

Sparpläne und Spar­konten

Sparpläne und -konten in Säule 3b haben keinen jährlichen Maximalbetrag, können also unbegrenzt aufgefüllt werden. Sie bieten meist einen festen Zinssatz und die Möglichkeit, auch kurzfristig Geld zu entnehmen. Sparkonten werden häufig zum Anlegen eines Notgroschens genutzt, Sparpläne mit einer bestimmten Laufzeit eignen sich besonders für die Erfüllung kurz- und mittelfristiger Ziele, etwa die Finanzierung einer Ausbildung, des Führerscheins oder als Startkapital für eine Firmengründung.

Für wen geeignet?

Für alle, die eine Geldanlage mit hoher Flexibilität wünschen, kurz- oder mittelfristige Sparziele haben oder einen Notgroschen bilden möchten. Besonders Sparkonten bieten die Möglichkeit, kleinere Summen für Notfälle zu bilden, die im Zweifel schnell und unkompliziert zur Verfügung stehen.

Investition in Aktien

Die Investition in Aktien birgt ein vergleichsweise hohes Risiko an Verlusten, kann aber auch zu hohen Gewinnen führen. Anleger sollten sich deshalb sehr gut auskennen oder sich von einem Experten beraten lassen. Etwas weniger riskant sind Aktienfonds: In diesen kaufen Sie ein ganzes Bündel von Aktien, wodurch sich die Verluste in Grenzen halten, sollten einige dieser Aktien im Kurs fallen.

Für wen geeignet?

Risikofreudige Sparer, die höhere Gewinne erzielen möchten, als mit klassischen Produkten möglich ist, aber auch einen grösseren Verlust verschmerzen können. Wer das Risiko begrenzen möchte, sollte über eine Fondsvariante nachdenken.

An­schaffung von Vermögens­werten

Der Kauf einer Immobilie gilt nach wie vor als sichere Alternative zu verschiedenen Lösungen von Banken und Versicherungen. In vielen Gegenden steigen die Werte von Immobilien seit Jahren, sodass sich ein Kauf finanziell lohnen kann. Auch die Vermietung als regelmässige Einnahmequelle ist möglich – dann sollten Sie allerdings den erhöhten Aufwand bedenken, den die Vermietung einer Immobilie mit sich bringt.

Ebenfalls beliebt als Anlagemöglichkeit ist die Investition in Weine, Kunstwerke oder Edelmetalle. Dies erfordert allerdings eine gewisse Sachkenntnis und die Bereitschaft, sich intensiv mit der Materie zu beschäftigen. Hier sind Renditen ebenso möglich wie Verluste und eine genaue Entwicklung ist unmöglich vorauszusagen.

Für wen geeignet?

Vermögenswerte in Form von Schmuck oder Kunstgegenständen eignen sich vor allem für Liebhaber, die sich mit der Materie auskennen und genügend Zeit zur Verfügung haben. Als kurzfristige Anlage eignen sie sich nicht: Der Wert steigt meist erst mit der Zeit, der Verkauf ist aufwendig und erfordert Geduld.

Immobilien sind als sichere Geldanlage äusserst beliebt, sind aber mit einem bestimmten Aufwand verbunden und steigen im Wert nur langsam. Sie sind deshalb besonders als langfristige Anlagestrategie zu empfehlen, etwa zur Absicherung von Kindern und Enkelkindern.

Unser Fazit

Auch wenn das Rentenniveau in der Schweiz im internationalen Vergleich weiterhin hoch ist, müssen viele Schweizerinnen und Schweizer sich im Alter einschränken. Deshalb sollte jeder sich möglichst frühzeitig um eine zusätzliche, private Altersvorsorge kümmern

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Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag

• www.handelszeitung.ch – Warum die Rente der Jungen nicht sicher ist