Sparen mit Versicher­ungen: Diese Möglich­keiten haben Sie

Wer sparen will, um sich etwas Besonderes zu leisten oder für das Alter vorzusorgen, denkt meist nicht an Versicherungen. Dabei gibt es verschiedene Versicherungen, die zum Sparen ebenso geeignet sind wie Sparpläne bei Banken oder die Investition in Aktien. Welche Möglichkeiten Sie haben und wie Sie mit Versicherungen direkt und indirekt sparen können, haben wir für Sie zusammengefasst.

Kapital­bildung: Sparen mit Lebens­versicherungen

Eine klassische Variante der Kapitalbildung ist der Abschluss einer Lebensversicherung. Lebensversicherungen, mit denen Kapital gebildet werden kann, haben in der Regel auch einen Risikoanteil.

Der Risiko­anteil in der Lebens­versicherung

Eine gemischte Lebensversicherung bedeutet, dass ein Teil Ihrer Beiträge zur Absicherung der Risiken Todesfall und Erwerbsunfähigkeit genutzt wird und ein weiterer Teil in die Kapitalbildung fliesst. Der Risikoanteil funktioniert nach dem klassischen Versicherungsprinzip: Tritt das versicherte Risiko während der Laufzeit ein, erhalten Sie oder Ihre Familie Geld von der Versicherung, andernfalls erhalten Sie keine Auszahlung. Wie gross der Anteil für die Risikoabsicherung ist und welche Risiken damit versichert sind, unterscheidet sich je nach Produkt und Anbieter. Holen Sie am besten viele Informationen ein und nehmen Sie sich Zeit für einen Vergleich, wenn Sie einen Tarif suchen, der genau auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist.

Varianten der Lebens­versicherung

Bei Lebensversicherungen zur Kapitalbildung haben Sie die Wahl zwischen unterschiedlichen Varianten: Manche sind sehr sicher, andere haben ein höheres Risiko, aber auch Chancen auf eine überdurchschnittliche Rendite.

• Klassische Lebens­versicherung

  Eine kapitalbildende Lebensversicherung, die nach dem klassischen Prinzip funktioniert, ist eine sehr sichere und langfristige Geldanlage. Zu Beginn zahlen Sie entweder eine grosse Summe auf einmal ein oder vereinbaren regelmässige Einzahlungen. Dabei wird Ihnen vom Anbieter ein bestimmter Zinssatz garantiert – Sie erhalten also in jedem Fall eine bestimmte Rendite. Läuft es für die Versicherung gut, kann die tatsächliche Auszahlung am Ende höher ausfallen.

  Diese Variante eignet sich besonders, wenn Sie eine hohe Sicherheit suchen und dabei kein Risiko eingehen möchten. Die Rendite ist garantiert, fällt aber meist vergleichsweise niedrig aus.

• Lebens­versicherung mit Fonds- oder Indexbindung

  Etwas mehr Rendite versprechen Lebensversicherungen, die an einen Aktienfonds oder -index gekoppelt sind. Der Gewinn kann höher ausfallen als bei der klassischen Variante, ist aber nicht garantiert – entwickelt sich der dazugehörige Fonds gut, steigt die Rendite, bei schlechter Entwicklung sinkt sie. Sowohl bei Aktienfonds als auch bei Aktienindexen ist das Risiko aber begrenzt, nur selten läuft es für einen kompletten Index oder alle Aktien in einem Fonds gelichzeitig schlecht. Hier zahlt sich auch Langfristigkeit aus: Bei langen Laufzeiten generieren Aktienfonds und -indexe meist Gewinne.

• Lebens­versicherung mit selbst gewähltem Aktienanteil

  Mit mehr Risiko behaftet und nicht allzu häufig angeboten sind Lebensversicherungen, die an einzelne Aktien oder selbst zusammengestellte Aktienpakete gebunden sind. Diese Produkte können hohe Gewinnen erwirtschaften, sind aber auch mit einem hohen Risiko verbunden und eignen sich in erster Linie für besonders risikobereite Anleger.

  Um hier die richtige Wahl zu treffen, sollte eine gewisse Grundkenntnis vorhanden sein – haben Sie Interesse an einer solchen Versicherung, sollten Sie entweder etwas Zeit mitbringen, um sich mit dem Thema gut auseinanderzusetzen, oder einen Experten beauftragen, der Sie bei der Wahl der richtigen Aktien berät.

Säule 3a oder Säule 3b: Wie Sie die richtige Variante wählen

Eine weitere wichtige Frage bei der Auswahl der passenden Lebensversicherung ist, ob Sie diese in Säule 3a oder Säule 3b abschliessen möchten. Beide Varianten bieten Vorteile, sind aber auf unterschiedliche Bedürfnisse zugeschnitten:

Lebens­versicherung in Säule 3a

Eine Lebens­versicherung in Säule 3a dient der privaten Altersvorsorge und wird vom Staat steuerlich begünstigt. Im Gegenzug muss eine solche Versicherung aber bestimmte Bedingungen erfüllen:

• Eine Laufzeit, die frühestens fünf Jahre vor dem Rentenalter, also mit 60 Jahren, endet
• Regelmässige Einzahlungen, die die jährliche Maximalsumme nicht überschreiten
• Die Auszahlung erfolgt auf einmal
• Die Kündigung vor dem Ende der Laufzeit ist nur in wenigen Ausnahmefällen möglich

Die Vorteile von Säule 3a liegen in der jährlichen Steuerersparnis und der grossen Sicherheit, die ein solcher Tarif bietet. Schliessen Sie eine Lebens­versicherung in Säule 3a ab, können Sie jährlich bis zu 7'258 Franken pro Jahr einzahlen und diesen Betrag in der Steuererklärung direkt vom steuerbaren Einkommen abziehen. So sparen Sie jedes Jahr Steuern – je länger die Versicherung läuft, desto grösser fällt die Ersparnis insgesamt aus. Sind Sie selbstständig und kein Mitglied einer Pensionskasse, erlaubt der Staat sogar deutlich höhere Einzahlungen: Dann kann ein Betrag von aktuell 36’288 Franken pro Jahr eingezahlt und von den Steuern abgezogen werden.

Lebens­versicherung in Säule 3b

Säule 3b, auch als „freie Vorsorge“ bekannt, ist um einige flexibler als Säule 3a, bietet aber weniger Steuervorteile. Möglich sind hier alle Varianten der Lebens­versicherung, Sie können den Betrag auf einmal einzahlen und die Laufzeit kann deutlich kürzer sein als in Säule 3a vorgeschrieben. Die Einzahlungen können Sie nicht von der Steuer absetzen, bei der Auszahlung gilt aber ein reduzierter Steuersatz.

Welche Variante sich für Sie mehr lohnt, ist abhängig von Ihren Wünschen und Ihrer individuellen Situation. Während Säule 3a mehr Sicherheit bietet, ist Säule 3b deutlich flexibler und kann stärker nach eigenen Wünschen gestaltet werden. Auch die mögliche Laufzeit und die steuerliche Ersparnis sollten bei der Auswahl eine Rolle spielen – je länger zum Beispiel eine Lebens­versicherung in Säule 3a läuft, desto höher ist die steuerliche Ersparnis insgesamt.

Vergleichen Sie am besten beide Varianten und lassen Sie sich im Zweifel beraten – so finden Sie den Tarif, der am besten zu Ihren Plänen und Möglichkeiten passt.

Unser Fazit

Möchten Sie privat für das Alter vorsorgen oder sich einen bestimmten Traum erfüllen, kann eine Lebensversicherung eine gute Alternative zu klassischen Banklösungen darstellen. Für unterschiedliche Bedürfnisse gibt es unterschiedliche Varianten: Klassische Lebens­versicherungen bieten eine geringe, aber sehr sichere Rendite, Tarife mit Aktienbindung können die Rendite steigern, sind aber auch mit grösserem Risiko verbunden.

Zudem haben Sie bei der Suche nach dem passenden Tarif die Wahl zwischen Säule 3a und Säule 3b. Lebensversicherungen in Säule 3a sind recht streng reglementiert, bieten dafür aber steuerliche Vorteile. In Säule 3b sind die steuerlichen Vorteile in der Regel geringer, dafür haben Sie hier mehr Freiheiten bei der Gestaltung, zum Beispiel bei der Laufzeit oder der Form der Einzahlung.

Egal, für welche Variante Sie sich entscheiden: Lassen Sie sich Zeit beim Vergleich und entscheiden Sie nicht vorschnell. Fordern Sie am besten auch Ihr individuelles Angebot von uns an – völlig kostenlos und nur wenige Klicks entfernt. Warten Sie nicht länger und beginnen Sie noch heute mit der Vorsorge!