Wie funktioniert die private Alters­vorsorge in der Schweiz?

Wer sich zum ersten Mal damit beschäftigt, steht mitunter schnell vor einem Rätsel: Die private Altersvorsorge in der Schweiz ist nicht immer leicht zu durchschauen. Möglich sind verschiedene Anlageformen, diverse Anbieter haben verschiedenste Produkte zum Thema Altersvorsorge im Angebot. Dazu kommt die Unterscheidung zwischen gebundener und freier Vorsorge, die ebenfalls nicht von selbst verständlich ist.

Wir haben deshalb für Sie alle wichtigen Infos zusammengetragen. Hier erfahren Sie von Versicherung-Schweiz alles Wichtige über die private Altersvorsorge, sodass Sie informiert und sicher ein Produkt auswählen können, das zu Ihrem Leben und Ihren Plänen am besten passt.

Das Säulensystem in der Schweizer Alters­vorsorge

Die Altersvorsorge in der Schweiz teilt sich in drei Bereiche: Die staatlichen Säulen 1 und 2, die die Leistungen aus AHV, IV, der Pensionskasse und andere gesetzliche Leistungen umfassen, und die private Altersvorsorge in Säule 3. Zwar sichern die Einkünfte aus Säule 1 und 2 in der Regel das Einkommen im Alter, fallen in vielen Fällen aber deutlich niedriger aus als das während der Berufstätigkeit erzielte Einkommen – etwa, weil man nur in Teilzeit gearbeitet hat, spät ins Berufsleben eingestiegen ist oder Lücken in der Erwerbsbiografie aufweist.

Dies soll durch die private Vorsorge in Säule 3 ausgeglichen werden, weshalb es für jeden empfohlen ist, mindestens ein Produkt für die private Altersvorsorge abzuschliessen.

Private Vor­sorge: Verschiedene Möglich­keiten für ver­schiedene Be­dürfnisse

In der privaten Vorsorge über Säule 3 gibt es eine Fülle an verschiedenen Möglichkeiten. Am wichtigsten ist aber zunächst die weitere Unterteilung der Vorsorgeprodukte in Säule 3a und Säule 3b. Diese weisen bestimmte Unterschiede auf, weshalb je nach Lebenssituation andere Produkte passend sind.

Säule 3a: Wenig Flexibilität, aber steuer­liche Vor­teile

In Säule 3a der privaten Altersvorsorge finden sich alle Produkte der sogenannten gebundenen Vorsorge. Dies bedeutet, dass Sie bei Abschluss, Einzahlungen und Auszahlung an bestimmte Vorgaben gebunden sind. Allerdings geniessen Sie in Säule 3a auch bestimmte Vorteile, die Produkte aus Säule 3b nicht aufweisen.

Zu Säule 3a gehören in erster Linie Lebensversicherungen und Sparpläne von Banken. Diese Produkte sind per Gesetz steuerlich bevorteilt: Einzahlungen in Säule 3a können Sie in der jährlichen Steuererklärung von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen, sodass Sie effektiv Steuern sparen. Je länger Sie in ein Produkt aus Säule 3a einzahlen, desto höher fällt die Ersparnis insgesamt aus. Damit dieser Vorteil nicht unbegrenzt ausgenutzt wird, gelten für die Einzahlungen bestimmte Maximalbeträge: In diesem Jahr dürfen Angestellte und Selbstständige, die einer Pensionskasse angehören, bis zu 7'056 Franken einzahlen. Selbstständige ohne Pensionskasse dürfen maximal 20 Prozent Ihres Nettoeinkommens einzahlen bis zu einer Höchstsumme von 35'280 Franken.

Auch bei der Auszahlung gibt es steuerliche Begünstigungen: Zwar müssen Sie die Auszahlung von Säule 3a in Ihrer Steuererklärung angeben, für die Ermittlung der Steuern gilt aber ein reduzierter Steuersatz.

Be­dingungen für Pro­dukte aus Säule 3a

Damit ein Vorsorgeprodukt zu Säule 3a gezählt wird, muss dieses bestimmte Bedingungen erfüllen. Dies sind die Bedingungen für Säule 3a-Produkte in der Schweiz:

• Nur Personen mit AHV-pflichtigem Einkommen dürfen in Säule 3a einzahlen, also Angestellte und Selbstständige
• Die Einzahlung in Säule 3a darf nicht auf einmal erfolgen, sondern muss über die Laufzeit verteilt werden
• Auch der Zeitpunkt der Auszahlung ist gesetzlich geregelt: Das Guthaben dürfen Sie frühestens fünf Jahre vor dem Eintritt ins Rentenalter beziehen. Dieses liegt aktuell bei 64 Jahren für Frauen und 65 Jahren für Männer. Spätestens beim tatsächlichen Eintritt in den Ruhestand muss die Auszahlung erfolgen.
• Die Auszahlung muss auf einmal erfolgen und darf nicht aufgeteilt werden.
• Eine vorzeitige Auszahlung ist in der Regel nicht möglich. Lediglich wenige Ausnahmen machen einen vorzeitigen Bezug von Säule 3a möglich.

Diese Bedingungen sorgen natürlich dafür, dass das Sparen in Säule 3a nur eine geringe Flexibilität aufweist. Deshalb eignet sie sich vor allem für Anleger, die langfristig planen und keinen Anspruch an eine hohe Flexibilität ihrer Geldanlage haben. Zum Anlegen eines Notgroschens für schlechte Zeiten eignet sich Säule 3a definitiv nicht, wer auf der Suche nach einer Geldanlage mit hoher Flexibilität ist, sollte sich die Produkte in Säule 3b einmal genauer ansehen.

Säule 3a für lang­fristige Planung

Je früher Sie mit dem Sparen über Säule 3a anfangen, desto höher ist am Ende nicht nur das Kapital, sondern auch die steuerliche Ersparnis. Wer also langfristig sparen und gleichzeitig eine gute Rendite erwirtschaften will, ist mit einem Produkt aus Säule 3a gut beraten.

Säule 3b: Freie Vor­sorge ohne steuer­liche Vor­teile

In Säule 3b finden sich alle Produkte, die nicht die Bedingungen für Säule 3a erfüllen. Dazu gehören beispielsweise Sparkonten und Sparpläne, Investitionen in Aktien, aber auch die Anschaffung von Vermögenswerten wie Immobilien oder Wertgegenständen.

Zwar gibt es in Säule 3b keine steuerlichen Vorteile, dafür sind Sie bei der Wahl des Produkts gänzlich frei und können ganz nach Ihren eigenen Wünschen und Bedürfnissen entscheiden. Möglich ist die risikoreiche Spekulation ebenso wie eine langfristige und sichere Geldanlage. Wer Wert auf hohe Flexibilität und die freie Auswahl an verschiedenen Produkten legt, wird in Säule 3b sicherlich fündig.

Unser Fazit

Die Schweizer Altersvorsorge wirkt zunächst kompliziert, ist im Grunde aber gut zu durchblicken, wenn man über die richtigen Informationen verfügt. Wichtig ist vor allem, sich nicht vorschnell für ein Produkt zu entscheiden, sondern zunächst alle Informationen zusammenzutragen und auf Basis dieser Informationen eine Entscheidung zu treffen. Neben den gesetzlichen Regelungen und Bedingungen sollten auch eigene Motive eine Rolle spielen: Wer sich eine hohe Rendite wünscht und bereits ist, dafür Risiken einzugehen, sollte ein anderes Produkt wählen als eine Person, die vor allem Wert auf die Sicherheit ihrer Geldanlage legt.

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Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag

• www.ch.ch – Wie regle ich meine Altersvorsorge?