Lebens­versicherung in der freien Vor­sorge: So nutzen Sie das volle Potenzial

Während bei der privaten Altersvorsorge meist die gebundene Vorsorge der Säule 3a im Fokus steht, bietet auch die freie Vorsorge in Säule 3b verschiedene Möglichkeiten und Vorteile. So kann man die meisten Lebensversicherungen zur Kapitalbildung auch in Säule 3b abschliessen, in vielen Fällen sogar mit grösserer Flexibilität. Wie Sie sich für die passende Lebensversicherung entscheiden und das volle Potenzial nutzen, haben wir für Sie zusammengefasst.

So funktioniert Säule 3b

In der freien Vorsorge sind alle Möglichkeiten zur Geldanlage oder Investition zusammengefasst, die keinen besonderen gesetzlichen Regelungen unterliegen. Sie umfasst Sparkonten und Aktienfonds ebenso wie Immobilien oder Wertgegenstände. Auch Sammlerobjekte können zu dieser Säule gehören, wenn sie als Investition angeschafft wurden und im Wert steigen. Im Gegensatz zur gebundenen Vorsorge sind Sie in Säule 3b im gesetzlichen Rahmen komplett frei – Sie können viel oder wenig investieren, regelmässig einzahlen oder eine grosse Summe auf einmal anlegen. Bestimmte Regeln gibt es nicht zu beachten, es gibt weder eine Beschränkung auf eine Maximalzahl von Investitionen noch Begrenzungen, was die Höhe der Investition betrifft.

Steuern in Säule 3b

Säule 3b erscheint auf den ersten Blick etwas unattraktiver als Säule 3a, da sie keinen expliziten Steuervorteil enthält. Allerdings können Sie auch mit Säule 3b Steuern sparen, wenn Sie ein paar Dinge beachten:

• Haben Sie den Betrag für Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung noch nicht ausgeschöpft, können Sie diesen bis zur Maximalgrenze mit den Einzahlungen in Säule 3b „auffüllen“. So kann zumindest ein Teil der Einzahlungen steuerlich begünstigt werden.
• Da während der Laufzeit von Säule 3b Steuern anfallen, ist die Auszahlung in vielen Fällen steuerfrei: Die Auszahlung einer Lebensversicherung in Säule 3b ist dann steuerfrei, wenn sie mindestens fünf Jahre lief, vor dem 60. Geburtstag abgeschlossen wurde und vor dem 66. Geburtstag ausgezahlt wird.
• In Kantonen mit steuerlicher Progression können Sie sich für regelmässige Auszahlungen entscheiden, um sowohl die jährliche als auch die gesamte Steuerlast zu senken. Im Gegensatz zu Säule 3a ist die Aufteilung der Auszahlungen in den meisten 3b-Lebensversicherungen problemlos möglich.

Mit geschicktem Vorgehen lassen sich also auch in Säule 3b Steuern sparen – rechnen Sie im Zweifel einmal nach und nutzen Sie alle Möglichkeiten, um die maximale Ersparnis zu erzielen.

3b-Lebensversicherung: Viele Möglich­keiten

Möchten Sie eine Lebensversicherung in Säule 3b abschliessen, haben Sie die freie Auswahl. Sie können eine klassische Versicherung mit Garantiezins wählen, eine reine Risikoversicherung abschliessen oder eine Mischform aus beiden Varianten wählen.

Kapital­bildende Ver­sicherung

Hier legen Sie Ihr Kapital ähnlich wie in einem Sparkonto an. Das Geld ist langfristig gebunden, dafür bekommen Sie am Ende eine sichere Rendite ausgezahlt. In der klassischen Variante garantiert Ihnen die Versicherung einen festen Zinssatz, es gibt aber auch Varianten, die an einen Aktienfonds oder -index gekoppelt sind. In diesen Formen erhalten Sie keinen garantierten Zins, sondern sind stärker vom Aktienmarkt abhängig: Läuft es schlecht, fallen die Gewinne gering aus, bei einer positiven Entwicklung können Sie aber deutlich mehr Rendite erzielen als in einer klassischen Variante.

Beschränkungen gibt es in Säule 3b nicht. Sie können zum Beispiel den gesamten Anlagebetrag auf einmal auswählen, mehr Einfluss auf die Laufzeit nehmen und die Auszahlung individuell gestalten. So können Sie mit einer Lebensversicherung in Säule 3b auch kurz- oder mittelfristige Sparziele ins Visier nehmen.

Gemischte Lebens­versicherungen

Reine Risikoversicherungen sind in Säule 3a nicht möglich, da sie nur der Absicherung von Risiken dienen. Aus diesem Grund kann man hier keinen Vergleich ziehen. Erlaubt sind aber gemischte Versicherungen, die die Absicherung von Risiken mit der Kapitalbildung kombinieren. Während diese Variante in Säule 3a aber bestimmten Beschränkungen unterliegt, sind Sie in Säule 3b deutlich freier:

• In Säule 3b können Sie die begünstigte Person frei auswählen, eine Verwandtschaft oder Lebenspartnerschaft ist nicht zwingend
• Während Sie in Säule 3a nur bis zum 65. Lebensjahr eine Versicherung abschliessen können, liegen die Altersgrenzen in Säule 3b deutlich höher. Auch mit 70 ist der Abschluss einer Risikoversicherung bei den meisten Anbietern noch problemlos möglich

Mit mehr Flexibilität: Dynamische Lebens­versicherung

Viele Versicherer haben erkannt, dass es manchmal ein Hindernis sein kann, wenn man sich von vornherein auf eine bestimmte Variante festlegen muss. Dies gilt besonders bei Lebensversicherungen, da diese mit ihren langen Laufzeiten vergleichsweise unflexibel sind. Deshalb gibt es immer mehr Lebensversicherungen, die dynamische Optionen enthalten: Sie können beispielsweise während der Laufzeit die Anlagestrategie ändern, von Säule 3a zu Säule 3b wechseln, die Einzahlungen erhöhen oder pausieren. In gemischten Lebensversicherungen können Sie auch während der Laufzeit die Anteile verändern, sodass der Anteil zur Kapitalbildung mit zunehmender Laufzeit grösser wird. Sind Sie noch unentschlossen, wie genau Ihre Lebensversicherung langfristig aussehen soll, kann eine dynamische Lebensversicherung Ihnen den Druck nehmen und gibt Ihnen die Möglichkeit, eine Police abzuschliessen, ohne eine langfristige, wenig anpassbare Verpflichtung einzugehen.

Unser Fazit

Die private Altersvorsorge wird in der Schweiz immer wichtiger, da die Leistungen aus Säule 1 und 2 bei vielen nicht ausreichen, um den Lebensstandard im Alter zu halten. Eine gute private Vorsorge kann Abhilfe schaffen und vielleicht sogar ein zusätzliches Polster schaffen, um sich im Alter den ein oder anderen Traum zu erfüllen oder die Enkelkinder zu unterstützen. Eine Lebensversicherung ist als Altersvorsorge durch Langfristigkeit und Sicherheit für die meisten eine gute Wahl. Besonders Säule 3b bietet hier viele Möglichkeiten, sodass individuelle Bedürfnisse berücksichtigt werden können und die Versicherung bestmöglich zum eigenen Leben und den eigenen Zielen passt. Fordern Sie am besten Ihren individuellen Vergleich an, um die verschiedenen Möglichkeiten zu erkunden. Entscheiden Sie nicht vorschnell und vergleichen Sie dien infrage kommenden Tarife. So finden Sie die optimale Anlagevariante und können dem Ruhestand entspannt entgegenblicken.