Alters­vorsorge mit Lebens­versicherungen: Vor­teile und Nachteile

Wer neben den Säulen 1 und 2 auch privat für das Alter vorsorgen möchte, stösst früher oder später auf die Frage, wie genau die private Altersvorsorge aussehen soll. Neben klassischen Möglichkeiten wie Sparkonten oder der Anschaffung von Immobilien gibt es auch im Versicherungsbereich verschiedene Vorsorgemöglichkeiten. Die wohl beliebteste und bekannteste Form der Altersvorsorge in diesem Bereich ist eine Lebensversicherung. Wie haben für Sie zusammengefasst, welche Vorteile eine Lebensversicherung im Vergleich zu anderen Anlageformen bietet, worauf Sie beim Abschluss achten müssen und wie Sie den richtigen Tarif auswählen.

Kapital­bildung, Risiko­versicherung oder Misch­form

Lebensversicherungen gibt es in verschiedenen Formen, die alle mehr oder weniger der Vorsorge dienen. Reine Risikoversicherungen sind allerdings nur indirekt zur Vorsorge geeignet, denn Kapital bilden diese Tarife nicht – lediglich im Schadensfall, also bei Tod oder Erwerbsunfähigkeit, wird die Versicherungssumme ausgezahlt. Für die private Altersvorsorge stehen deswegen nur kapitalbildende Lebensversicherungen oder Mischformen zur Auswahl.

• Kapitalbildung: Tarife zur Kapitalbildung sind meist langfristig konzipiert. Sie zahlen entweder einen Einmalbetrag ein oder leisten regelmässige Einzahlungen, um diese am Ende der Laufzeit inklusive der erzielten Rendite zu erhalten. In klassischen Varianten wird Ihnen bereits zu Beginn ein bestimmter Zinssatz garantiert, etwas mehr Risiko, aber eventuell auch mehr Rendite bieten Policen, die an einen Aktienindex oder einen bestimmten Aktienfonds gebunden sind.
• In Mischformen wird nur ein Teil der Einzahlungen zur Kapitalbildung verwendet, der andere Teil dient der Absicherung von Risiken. So haben Sie in nur einer Police eine private Altersvorsorge und eine finanzielle Absicherung für den Schadensfall. Der kapitalbildende Anteil funktioniert genauso wie eine Lebensversicherung, die nur diesem Zweck dient. Auch hier kann man aus verschiedenen Varianten wählen und selbst entscheiden, ob man zum Beispiel einen garantierten Zinssatz haben möchte oder lieber eine Bindung an den Aktienmarkt.

Lebens­versicherung in Säule 3a

Eine Lebens­versicherung in Säule 3a hat dieselben Vorteile, die Säule 3a generell aufweist: Sie können die Einzahlungen gänzlich von der Steuer absetzen, sodass sich Ihre jährliche Steuerlast reduziert. Allerdings gibt es in Säule 3a natürlich auch einige Bedingungen, die erfüllt sein müssen. So ergeben sich bei einer Lebens­versicherung in Säule 3a bestimmte Vor- und Nachteile:

Lebens­versicherung in Säule 3b

Etwas flexibler und weniger reglementiert sind Lebensversicherungen in Säule 3b, der freien Vorsorge. Allerdings sind die Einzahlungen nicht steuerbefreit und sind auch nicht anderweitig besonders begünstigt. Dafür müssen Sie bei der Auszahlung meist keine Steuern zahlen, sofern die Police mindestens fünf Jahre lief, abgeschlossen wurde, bevor Sie 60 waren, und frühestens im Alter von 66 ausgezahlt wird.

Die Vor- und Nachteile von Lebensversicherungen in Säule 3b lassen sich so zusammenfassen:

Unser Fazit

Mit einer Lebensversicherung zur Altersvorsorge können Sie kaum etwas falsch machen, sofern Sie sich Zeit nehmen, die verschiedenen Möglichkeiten miteinander zu vergleichen. Alle Varianten haben bestimmte Vor- und Nachteile. Wichtig ist, ein Produkt zu finden, das gut zu den eigenen Wünschen und dem eigenen Leben passt. Überlegen Sie zunächst, welche Wünsche Sie an eine private Altersvorsorge haben, und vergleichen Sie dann die Produkte miteinander, die diese Wünsche erfüllen. Fordern Sie auch Ihren individuellen Vergleich an, um mehr Informationen über mögliche Tarife zu erhalten. So finden Sie Ihre optimale Altersvorsorge und können beruhigt in die Zukunft blicken.