Wann wird eine Lebens­versicherung aus­gezahlt?

Wer sich mit einer Lebensversicherung absichert, möchte damit entweder das Risiko der Erwerbsunfähigkeit oder des Todesfalls abdecken oder für das Alter vorsorgen. Sehr beliebt ist auch der Abschluss einer Kombiversicherung, die sowohl der Risikoabsicherung als auch der Kapitalbildung dient.

Doch zu welchem Zeitpunkt und in welchen Fällen eine Lebensversicherung ausgezahlt wird, ist vielen gar nicht im Detail klar. Versicherung-Schweiz informiert Sie in diesem Beitrag darüber, wann Sie mit einer Auszahlung der Lebensversicherung rechnen können.

Aus­zahlung der Lebens­versicherung für die Alters­vorsorge

Haben Sie eine Lebensversicherung abgeschlossen, um im Alter ein zusätzliches Einkommen zu haben, erfolgt die Auszahlung zu dem Zeitpunkt, den Sie beim Abschluss vereinbart haben, also zum Ende der Laufzeit. Je nachdem, ob Sie die Lebensversicherung in Säule 3a oder Säule 3b abgeschlossen haben, bekommen Sie das angesparte Kapital auf einmal oder in Teilzahlungen überwiesen.

Vorzeitiger Bezug der kapital­bildenden Lebens­versicherung

Natürlich können Sie Ihre Lebensversicherung auch früher auszahlen lassen, insbesondere dann, wenn Sie diese in der freien Vorsorge abgeschlossen haben. Dies ist aber meist von Nachteil für Versicherte, denn die garantierte Auszahlungssumme in einer Lebensversicherung erhalten Sie nur, wenn die Police auch tatsächlich über den vereinbarten Zeitraum läuft.

Es ist also gut möglich, dass Sie bei einer frühzeitigen Kündigung Verluste hinnehmen müssen. Zudem fallen in einigen Fällen auch noch Gebühren für einen frühzeitigen Bezug an, die den Verlust noch vergrössern können.

Vorzeitige Aus­zahlung von Säule 3a ist nur in be­stimmten Fällen möglich

Eine Kündigung von Säule 3a-Anlagen ist nur in bestimmten Fällen möglich, etwa, wenn Sie sich selbstständig machen möchten oder ins Ausland verziehen. Kommt für Sie eine vorzeitige Auflösung Ihrer Lebensversicherung prinzipiell infrage, sollten Sie sich deshalb genau über die Bedingungen des Vorbezugs informieren und im Zweifel in Säule 3b investieren oder Produkte aus Säule 3a und Säule 3b kombinieren.

Aus­zahlung einer Todesfall­versicherung

Versterben Sie infolge eines Unfalls oder einer Krankheit, wird die beim Abschluss vereinbarte Summe an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt. Dies sind in der Regel Ehepartner oder Kinder, in Säule 3b können dies aber auch Partner im Konkubinat oder Geschäftspartner sein, da Sie die begünstigten Personen hier frei wählen können.

Sonderfälle: Suizid, Verbrechen und Todesfälle im Ausland

In einigen Fällen stellt die Versicherung bestimmte Bedingungen, damit die Auszahlung eingeleitet werden kann. So ist zum Beispiel Suizid zwar kein Grund, die Auszahlung zu verweigern, dies aber nur, wenn zwischen Suizid und Abschluss der Versicherung mindestens drei Jahre liegen. So soll verhindert werden, dass eine Lebensversicherung mit dem bewussten Plan abgeschlossen wird, die Hinterbliebenen für den eigenen Suizid gezielt abzusichern.

Bei einem Verbrechen mit Todesfolge müssen die Hinterbliebenen zunächst die polizeilichen Ermittlungen abwarten. Erst, wenn sichergestellt ist, dass die Begünstigten der Versicherung nicht mit dem Todesfall in Verbindung stehen, wird die Versicherungssumme ausgezahlt.

Es gibt auch eine Situation, in der die Lebensversicherung die Auszahlung verweigern darf. Reisen Sie in ein Risikogebiet, also zum Beispiel in ein Kriegsgebiet, und kommen dort zu Tode, haben Ihre Hinterbliebenen keinen Anspruch auf die Zahlung der Lebensversicherung. Massgeblich für die Einstufung als Risikogebiet sind die Reisewarnungen des DEA.

Aus­zahlung bei Erwerbs­unfähigkeit durch Unfall oder Krankheit

Haben Sie eine Lebensversicherung für den Fall der Erwerbsunfähigkeit abgeschlossen, bekommen Sie eine regelmässige Rente von der Versicherung ausgezahlt. Sie bekommen jedoch nicht in jedem Fall die volle Rente ausbezahlt, es ist nämlich vom Grad der Erwerbsunfähigkeit abhängig, wie hoch die Zahlungen ausfallen:

• Bei einem Grad der Erwerbsunfähigkeit zwischen 0 und 25 zahlt die Versicherung nicht aus
• Einen Teilbetrag der vereinbarten Rente erhalten Sie bei einem Grad der Erwerbsunfähigkeit zwischen 26 und 67
• Bei allem, was über den genannten Werten liegt, können Sie mit der Auszahlung des vollen vereinbarten Betrags rechnen

Welcher Grad der Erwerbsunfähigkeit vorliegt, wird von einem Mediziner festgestellt und von diesem an die Versicherung gemeldet.

Todes­fall und Erwerbs­unfähigkeit: Eingeschränkte Zahlung beim Eingehen von Wagnissen

Egal, für welche Risiken Sie sich mit einer Lebensversicherung abgesichert haben: Sind Sie vor dem auslösenden Ereignis ein Wagnis eingegangen, kann dies Einfluss auf die Auszahlung der Lebensversicherung haben – je nach Einstufung der Handlung kann die Zahlung reduziert oder ganz verweigert werden. Bei der Bewertung von Wagnissen orientieren sich die Versicherungen an den Definitionen der SUVA, die diese in zwei Kategorien einteilt:

• Relative Wagnisse

  Dabei handelt es sich um Risiken, die durch fahrlässiges Verhalten entstehen und durch umsichtiges Verhalten reduziert werden können. Konkret sind damit zum Beispiel das Inlineskaten ohne Schutzausrüstung oder das Skifahren abseits der gesicherten Pisten gemeint.

• Absolute Wagnisse

  Zu den absoluten Wagnissen gehören Aktivitäten, die generell mit einem sehr hohen Unfall- und Verletzungsrisiko einhergehen. Dazu zählen beispielsweise Risikosportarten wie Motocross oder Base-Jumping, aber auch unbedachte Handlungen wie das Zertrümmern von Glas.

Haben Sie eine gefährliche Sportart als Hobby, die die Auszahlung Ihrer Lebensversicherung gefährden könnte, können Sie sich mit einer Zusatzversicherung für gefährliche Sportarten absichern.

Unser Fazit

Eine Lebensversicherung kann für verschiedene Zwecke eine gute Wahl sein: Sie können nicht nur Kapital für das Alter bilden, sondern auch dafür sorgen, dass Sie selbst oder Ihre Hinterbliebenen finanziell abgesichert sind, wenn Sie erwerbsunfähig werden oder versterben

Um die passende Police für Ihre Bedürfnisse abzuschliessen, ist es wichtig, sich vorher darüber im Klaren zu sein, welche Leistungen die Lebensversicherung erbringen soll. Entscheiden Sie deshalb zuerst, für welchen Zwecks Sie eine Lebensversicherung abschliessen möchten, und vergleichen Sie anschliessend die Angebote der verschiedenen Versicherer. Fordern Sie dafür auch unseren individuellen Vergleich der Lebensversicherungen an, der Ihnen alle Informationen zu den angefragten Tarifen zur Verfügung stellt. So finden Sie die beste Lebensversicherung für Ihre Bedürfnisse und stellen sicher, dass Sie auch auf schwierige Situationen bestens vorbereitet sind!

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Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag

• www.swissinfo.ch – Suva kürzt jährlich 250 waghalsigen Freizeitsportlern Leistungen