Was ist eine Erwerbs­unfähigkeits­versicherung?

Wer sich und seine Angehörigen vor finanziellen Notlagen schützen möchte, hat bei der Auswahl einer passenden Versicherung die Qual der Wahl. Es existieren verschiedene Tarife zu unterschiedlichen Konditionen, abgesichert werden können einzelne Risiken oder auch ein Bündel aus mehreren Möglichkeiten. Versicherung Schweiz hat die verschiedenen Versicherungsmöglichkeiten für Sie unter die Lupe genommen.

In dieser Woche geht es um die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Erfahren Sie in diesem Artikel, wie eine Versicherung gegen Erwerbsunfähigkeit funktioniert und wie Sie den besten Tarif finden.

Gesetzliche Leis­tungen bei Erwerbs­unfähigkeit

Viele Schweizer sind der Ansicht, im Falle einer dauerhaften Erwerbsunfähigkeit von staatlicher Seite aus gut abgesichert zu sein. Zwar können Sie in einer solchen Situation mit Unterstützung vom Staat rechnen, diese reicht aber in der Regel nicht aus, um sämtliche Kosten zu decken. Abhängig von der Ursache der Erwerbsunfähigkeit müssen Sie mit hohen finanziellen Einbussen rechnen. Während die Absicherung nach einem Unfall in einigen Fällen ausreichend ist, ist die Situation bei Krankheiten deutlich schlechter.

Werden Sie aufgrund einer Erkrankung erwerbsunfähig, bleiben Ihnen meist nur etwa 60-70 Prozent Ihres bisherigen Einkommens – und dies bei oft höheren Kosten, da eine Krankheit meist weitere Kosten für die Anschaffung von Medikamenten und Hilfsmitteln verursacht. Diese Lücke können Sie nur durch zusätzliche, private Absicherung vermeiden.

Ver­sicherung gegen Erwerbs­unfähigkeit: Finanzielle Sicherheit nach Krankheiten und Unfällen

Das Leben läuft nicht immer nach Plan, auch die grösste Vorsicht schützt nicht vor Unfällen und Krankheiten. Um in einem solchen Notfall nicht auch noch in eine finanzielle Notlage zu geraten, gibt es Versicherungen gegen Erwerbsunfähigkeit. Sind Sie körperlich aufgrund eines Unfalls oder einer Erkrankung nicht mehr in der Lage, Ihrer bisherigen Tätigkeit nachzugehen, springt diese Versicherung ein. Anstatt Ihres bisherigen Lohnes erhalten Sie dann von der Versicherung eine monatliche Rente, die an keinen Zweck gebunden ist. So können Sie Ihren Lebensstandard auch in einer Krisensituation beibehalten.

Erwerbs­unfähigkeit durch Unfälle: Nicht auto­matisch mit­versichert

Während eine Erwerbsunfähigkeit infolge einer Krankheit immer Bestandteil einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist, ist dies bei Unfällen nicht automatisch der Fall. In der Regel können Sie zwischen der Abscherung von Krankheiten und der Absicherung von Krankheiten und Unfällen wählen. Welchen Tarif Sie wählen, ist vor allem abhängig von Ihrem aktuellen Unfallschutz.

Besonders empfehlenswert ist die Absicherung gegen Unfälle für Personen ohne besonderen Unfallschutz, etwa Selbstständige oder nicht erwerbstätige Personen. Doch auch Arbeitnehmer mit einer Unfallversicherung über den Arbeitgeber können vom privaten Unfallschutz profitieren: Dauert Ihre Erwerbsunfähigkeit über den Zeitraum der vereinbarten Lohnfortzahlung an, gleicht die Versicherung die dadurch entstehende Finanzlücke aus.

Dauer und Höhe der Zahlungen

Beim Abschluss der Versicherung bestimmen Sie selbst, welcher Betrag im Schadensfall ausgezahlt werden soll. Auch die Dauer und den Zeitpunkt der Zahlungen können Sie selbst bestimmen. So können Arbeitnehmer den Beginn der Zahlungen nach hinten verschieben, wenn Sie für einen bestimmten Zeitraum über den Arbeitgeber abgesichert sind. Bei der Zahlungsdauer entscheiden sich die meisten für Zahlungen bis zum Eintritt ins Rentenalter, da ab diesem Zeitpunkt Rentenzahlungen den ausgefallenen Lohn ersetzen. Möglich ist aber auch eine kürzere Dauer, dies ist sinnvoll, wenn Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft andere Einnahmen erwarten oder Ihre Kosten geringer werden.

Grad der Erwerbs­unfähigkeit bestimmt Höhe der Zahlung

Eine Krankheit oder ein Unfall bedeuten nicht automatisch eine komplette Berufsunfähigkeit. Viele Betroffene sind nach einer gewissen Zeit wieder in der Lage, Ihre Tätigkeit in reduzierter Form wieder aufzunehmen oder einer anderen Erwerbstätigkeit nachzugehen, die den körperlichen Einschränkungen entspricht. Dies haben auch die meisten Versicherungen erkannt und passen die Höhe ihrer Zahlungen deshalb dem Grad der Erwerbsunfähigkeit an. Die meisten Anbieter teilen diese in drei Stufen auf:

• Keine Zahlungen bei Invalidität bis maximal 25 Pozent
• Zahlung einer Teilrente bei Invalidität von 25-67 Prozent
• Zahlung der vollen Rente ab Invalidität von 67 Prozent

Diese Abstufung sollten Sie beim Abschluss der Versicherung bedenken. Wählen Sie am besten eine Summe, bei der auch eine Teilzahlung ausreichen kann, um ihren Lebensstandard zu erhalten.

Kombi-Tarife für Erwerbs­unfähigkeit und Todes­fall

Eine gute Möglichkeit der Absicherung gegen Risiken bieten Kombi-Tarife, die nicht nur bei Erwerbsunfähigkeit, sondern auch beim vorzeitigen Versterben des Versicherten einspringen. Die Begünstigten können Sie frei wählen, sodass sich diese Absicherung auch sehr gut für Paare im Konkubinat und Patchwork-Familien eignet. Die Vorteile eines Kombi-Tarifs sind der niedrigere Preis im Vergleich zu zwei einzelnen Tarifen und der geringere bürokratische Aufwand, da alles in einer Police enthalten ist.

Unser Fazit

Möchten Sie sich nicht allein auf gesetzliche Leistungen verlassen und mögliche Versorgungslücken schliessen, ist eine private Absicherung gegen Erwerbsunfähigkeit eine gute Wahl. Schliesslich ist niemand gegen Unfälle und Krankheiten immun und finanzielle Sorgen sollten Sie besonders in einer solchen Ausnahmesituation nicht zusätzlich belasten. Vor dem Abschluss einer solchen Versicherung sollte ein umfassender Vergleich stehen, denn bei den Tarifen der einzelnen Anbieter gibt es zum Teil erhebliche Unterschiede.

In unserem grossen Vergleich der Lebensversicherungen finden Sie die Details und Unterschiede der einzelnen Tarife übersichtlich zusammengefasst. So finden Sie schnell und unkompliziert die optimale Versicherungslösung für Ihre Bedürfnisse. Beginnen Sie noch heute mit der Vorsorge und starten Sie in eine unbesorgte Zukunft!

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Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag

• www.nzz.ch – Erwerbsausfallversicherung: Prämienvergleiche lohnen sich