Was sind die Vor­teile und Nachteile der Säule 3b?

Über Säule 3b für das Alter vorzusorgen, kann eine gute Investition in die Zukunft sein. Allerdings ist es oft gar nicht leicht zu erkennen, welche Produkte zu Säule 3b gehören, was diese Produkte bieten und wie sich diese von anderen Möglichkeiten der Vorsorge unterscheidet. Wie die Altersvorsorge über Säule 3b funktioniert und welche Vor- und Nachteile Säule 3b haben kann, erfahren Sie deshalb in diesem Beitrag.

Diese Pro­dukte gehören zu Säule 3b

In Säule 3b der Schweizer Altersvorsorge finden Sie im Prinzip alle Produkte, mit denen Sie Geld sparen und anlegen können und die nicht die Kriterien von Säule 3a erfüllen. Dazu gehören zum Beispiel Sparkonten, Aktien, aber auch Lebensversicherungen und andere Investitionen. Auch die Investition in Kunstgegenstände oder Schmuck ist im weitesten Sinne eine Anlage in Säule 3b. Da Säule 3b eine sehr grosse Auswahl unterschiedlicher Möglichkeiten aufweist, hat es bestimmte Vorteile, hier zu investieren.

Vor­teile von Säule 3b: Flexibel und individuell

Der grösste Vorteil in der freien Vorsorge ist die Flexibilität der Produkte und Möglichkeiten. Es gibt keine gesetzlichen Beschränkungen oder spezielle Regelungen für Säule 3b, erlaubt ist alles, was es Ihnen ermöglicht, Ihr Geld anzulegen und Rendite zu erzielen. So haben Sie bei der Auswahl komplett freie Hand und können sich für die Variante entscheiden, die am besten zu Ihren Vorstellungen passt. Dies hat vor allem dann Vorteile, wenn Sie eine flexible Anlage benötigen, die Ihnen im Notfall auch kurzfristig zur Verfügung steht. Auch das Risikoprofil Ihrer Geldanlage können Sie selbst bestimmen und es steht Ihnen frei, ob Sie sich für ein hohes Risiko mit ebenso hohen Renditemöglichkeiten entscheiden oder lieber ein sicheres Produkt mit niedrigerer Rendite auswählen.

Die Flexibilität von Säule 3b bleibt übrigens auch bei der Auszahlung erhalten: Sie entscheiden, wann die Auszahlung erfolgen und in welcher Form dies geschehen soll, es gibt im Gegensatz zu Säule 3a keine gesetzlichen Regelungen. Möglich ist die Auszahlung auf einmal ebenso wie eine gestaffelte Auszahlung, zum Beispiel als regelmässige Rente über einen bestimmten Zeitraum.

Steuer­vorteile bei der Aus­zahlung

Während Sie die Einzahlungen in Säule 3b in den meisten Fällen nicht steuerlich geltend machen können, profitieren Sie bei der Auszahlung in vielen Fällen von Steuerfreiheit. So werden zum Beispiel bei rückkaufsfähigen Lebensversicherungen keine Steuern bei der Auszahlung fällig und Sie können über den gesamten Betrag verfügen.

Nachteile von Säule 3b

Ein Nachteil von Säule 3b besteht darin, dass für die Einzahlungen keine besonderen steuerlichen Vergünstigungen vorgesehen sind. Während Sie Ihre Einzahlungen in Säule 3a von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen können, gibt es für Säule 3b solche Vergünstigungen nicht. Zudem können, je nach Art der Anlage, weitere Steuern oder Gebühren fällig werden. Bei vielen Sparprodukten müssen Sie zum Beispiel Vermögenssteuer bezahlen, für andere Formen der Geldanlage können andere Steuern fällig werden.

Rechnen Sie deshalb vor dem Abschluss genau durch, welche Kosten auf Sie zukommen würden und welche steuerliche Ersparnis Ihnen im Vergleich mit anderen Vorsorgemöglichkeiten entgeht. Beachten Sie dabei auch die Vorgaben Ihres Wohnkantons. So finden Sie schnell heraus, ob sich eine Anlage in Säule 3b für Sie lohnt oder ob Sie mit einer anderen Altersvorsorge besser dastehen würden.

Auswahl des passenden 3b-Produkts

Die Auswahl eines Anlageprodukts in Säule 3b unterliegt einzig Ihren individuellen Wünschen und Vorstellungen. Wichtig ist deshalb vor allem, wie Sie sich Ihre Altersvorsorge vorstellen, welche Sicherheit Sie benötigen und wie risikobereit Sie dabei sind. Natürlich können Sie Ihr Vermögen auch in Säule 3b auf mehrere Produkte verteilen, die unterschiedlichen Zwecken dienen. Lassen Sie sich im Zweifel beraten, um aus der Fülle an unterschiedlichen Möglichkeiten die optimale auszuwählen. Nehmen Sie sich ausserdem Zeit für die Auswahl und zögern Sie nicht, im Zweifel um Bedenkzeit zu bitten. Denn nur, wenn Sie die genauen Konditionen und Möglichkeiten einer Geldanlage kennen, können Sie eine fundierte Entscheidung treffen.

Unser Fazit

Die Investition in Säule 3b der privaten Altersvorsorge ist eine sehr gute Möglichkeit, wenn Sie auf der Suche nach einer flexiblen Geldanlage sind, die keinen besonderen Beschränkungen unterliegt. Säule 3b ermöglicht es Ihnen, Anlageprodukte zu finden, die genau auf Sie zugeschnitten sind und keine Kompromisse erfordern, wenn es um Risiko, Laufzeit oder Auszahlung geht. Für eine umfassende private Vorsorge ist eine Kombination von Säule 3a und Säule 3b ideal. Auf diese Weise geniessen Sie alle steuerlichen Vorteile in Säule 3a und haben gleichzeitig über Säule 3b die nötige Flexibilität, um bei finanziellen Engpässen schnellen und unbürokratischen Zugang zu Ihren Ersparnissen zu haben.

Bei der Auswahl eines Säule 3b-Produkts sollten Sie sich ausreichend Zeit nehmen und bei Bedarf beraten lassen. So stellen Sie sicher, die optimale Lösung für Ihre Bedürfnisse zu finden und bestmöglich für das Alter vorzusorgen.