Was ist eine Risiko­versicherung?

Um sich und seine Angehörigen finanziell abzusichern, gibt es verschiedene Möglichkeiten. Eine davon ist die sogenannte Risikoversicherung, oft auch Risikolebensversicherung genannt. Mit dieser Versicherung können Sie sich gegen verschiedene Risiken und Gefahren absichern, wie etwa Erwerbsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit. Auch die Kombination mit einer Vermögensbildung fürs Alter ist eine häufig gewählte Versicherungsvariante.

Wir haben für Sie zusammengefasst, welche Arten der Risikoversicherung es gibt und für wen sich der Abschluss besonders lohnt.

Todesfall­versicherung

Die Risikoversicherung für den Todesfall soll Ihren Angehörigen das finanzielle Überleben sichern, sollten Sie unerwartet versterben. Tritt der versicherte Fall ein, wird den von Ihnen genannten Begünstigten eine vorher vereinbarte Summe ausgezahlt. Besonders wichtig ist diese Versicherung für Familien mit vielen Kindern oder nur einem erwerbstätigen Elternteil, denn der Wegfall des Familieneinkommens nach einem Todesfall kann schnell zu grossen finanziellen Problemen führen. Wer sich zusätzlich absichern möchte, kann in den Vertrag eine Klausel einschliessen, die Sie bei plötzlicher Erwerbslosigkeit von der Zahlung der Prämien befreit.

Auch für Paare im Konkubinat ist eine Todesfall­versicherung 3b eine gute Lösung. Im Gegensatz zu den gesetzlichen Leistungen können Sie die begünstigte Person bei einer Risikoversicherung selbst auswählen und müssen mit dieser nicht verheiratet oder verwandt sein.

Ebenfalls beliebt ist die Todesfall­versicherung für junge Unternehmer, die ihre Geschäftspartner und den Fortbestand ihres Unternehmens absichern möchten, ausserdem bei Personen, die eine Hypothekarschuld bei der Bank absichern möchten.

Höhe der Versicherungs­summe

In der Todesfall­versicherung ist die Höhe der Versicherungs­summe natürlich vor allem abhängig von Ihren Wünschen und finanziellen Möglichkeiten. Allerdings existieren zwei Varianten, die Einfluss auf die Versicherungssumme im Verlauf der Versicherung haben:

• Gleichbleibende Versicherungssumme: Der ausgezahlte Betrag ändert sich über die Laufzeit der Versicherung nicht, egal, wann der Versicherungsfall eintritt
• Abnehmende Versicherungssumme: Bei dieser Variante wird der Auszahlungsbetrag mit zunehmender Laufzeit geringer, auch die Beiträge sinken. Dies ist vor allem sinnvoll für Berufsanfänger, die sich mit dieser Versicherung gegen den Wegfall Ihres Einkommens absichern möchten. Auch, wenn Sie die Ausbildung Ihrer Kinder oder die Zahlung einer Hypothek sichern möchten, ist diese Variante eine gute Option. Werden Verdienst und Ersparnisse mit zunehmendem Alter mehr, zahlt man keine unnötigen Beiträge für eine Absicherung, die man bereits auf anderem Wege erreicht hat.

Auch bei der Auszahlung stehen Ihnen verschiedene Varianten offen, Möglich ist die Auszahlung des gesamten Betrags am Ende der Laufzeit ebenso wie die regelmässige Auszahlung des Kapitals in Form einer jährlichen, vierteljährlichen oder monatlichen Rente.

Ab­sicherung gegen Erwerbs­unfähigkeit

Ähnlich funktioniert eine Risikoversicherung für den Fall der Erwerbslosigkeit. Sie versichern sich für den Fall einer unerwarteten Erwerbsunfähigkeit, etwa in Folge einer Krankheit oder eines Unfalls. Möglich ist auch nur die Absicherung gegen eins der beiden Risiken, also Krankheit oder Unfall. Tritt der Versicherungsfall ein, wird Ihnen die Versicherungssumme ausgezahlt und die Versicherung übernimmt bei Prämienbefreiung die Zahlung Ihrer Prämie bis zum Ablauf . Diese Variante wählen häufig Arbeitnehmer, die über ihren Arbeitgeber bereits ausreichend gegen die Folgen von Unfällen abgesichert sind.

Aus­zahlung und Höhe der Erwerbs­unfähigkeits­rente

Die Absicherung der Erwerbsunfähigkeit funktioniert über die Zahlung einer monatlichen Rente, für gewöhnlich bis zum Erreichen des regulären Rentenalters. Wie hoch diese Rente ausfällt, legen Sie bei Vertragsabschluss selbst fest - je höher der Betrag ist, desto mehr Beiträge müssen Sie für die Versicherung bezahlen.

Höhe der Beiträge

Wie viel Sie für eine Risikoversicherung zahlen müssen, ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Reine Risikoversicherungen sind in der Regel günstiger als kapitalbildende Tarife – allerdings wird Ihnen nach dem Ende der Laufzeit nur bei der kapitalbildenden Variante etwas ausgezahlt. Kapitalbildende Lebensversicherungen berechnen Ihre Beiträge vor allem anhand des von Ihnen gewünschten Betrags, der am Ende ausgezahlt werden soll.

Todesfall­versicherungen haben vor allem das Alter und die Gesundheit der Versicherten im Blick. Höheres Alter und schlechte Gesundheit wirken sich negativ auf den Beitrag aus, so müssen zum Beispiel Raucher einen Risikoaufschlag auf ihre Beiträge zahlen.

Unser Fazit

Bei der Auswahl Ihrer privaten Altersvorsorge sollten Sie sich Zeit nehmen und die verschiedenen Möglichkeiten genau vergleichen. Gehen Sie systematisch vor und überlegen Sie sich zunächst, wen und was sie absichern möchten und wie diese Absicherung im Versicherungsfall aussehen soll. Bedenken Sie auch langfristige Ziele und mögliche Änderungen Ihres Lebenswegs – besonders jüngere Versicherungsnehmer sollten Lösungen mit hoher Flexibilität wählen. Im Anschluss können Sie die Produkte miteinander vergleichen, die am besten zu Ihren Bedürfnissen passen.

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Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag

• www.baselland.ch – Temporäre Todesfall­versicherung