Vorsorgen: So geht`s richtig

Wer sein Leben lang gearbeitet hat, möchte den Ruhestand umso mehr geniessen. Reisen, neue Hobbies und Zeit mit der Familie sind nur einige der Wünsche, die viele Schweizer nennen, fragt man sie nach den Plänen für die Zeit nach der Arbeit.

Doch nur mit einer guten Vorsorge lassen sich diese Pläne auch in die Tat umsetzen: Verlassen Sie sich allein auf die gesetzliche Vorsorge, müssen Sie sich im Alter deutlich einschränken, die Erfüllung lang gehegter Träume und Wünsche ist so nicht möglich. Lediglich 60-70 Prozent des bisherigen Einkommens können mit den gesetzlichen Leistungen erreicht werden, noch weniger, wenn Sie Lücken in Ihrer Erwerbsbiografie haben, etwa durch Erziehungszeiten oder eine temporäre Erwerbslosigkeit. Sorgen Sie aber clever vor, können Sie die Versorgungslücke im Alter schliessen und sich zusätzlich den ein oder anderen Wunsch erfüllen.

Private Vor­sorge – So sollten Sie vorgehen

Ihre private Vorsorge sollten Sie anhand Ihrer langfristigen Ziele auswählen und dabei auch mögliche Risiken ab­sichern. Befolgen Sie diese Tipps, um die passende Strategie für Ihre Altersvorsorge zu finden:

• Be­rechnung des möglichen Ein­kommens im Alter

  Zunächst sollten Sie berechnen, wie hoch Ihr Einkommen im Alter bei Ihrer aktuellen Vorsorgesituation ausfallen wird. Davon ausgehend können Sie dann errechnen, wie gross die Lücke zwischen Ihrem voraussichtlichen Einkommen und dem Betrag ist, den Sie tatsächlich zum Leben benötigen. So bekommen Sie einen Richtwert, der Ihnen hilft, die passende Altersvorsorge auszuwählen.

• Frühzeitig beginnen

  Auch wenn Sie erst am Anfang Ihres Berufslebens stehen und wenig Geld zur Verfügung haben, sollten Sie die private Altersvorsorge nicht vernachlässigen. Besonders über lange Zeiträume lohnen sich Einzahlungen auch in geringer Höhe immer. Viele Produkte bieten ausserdem flexible Einzahlungsmöglichkeiten: Sie können die Zahlungen flexibel zu einem Zeitpunkt vornehmen, an dem Sie ausreichend Geld zur Verfügung haben, und müssen nicht fürchten, dass die Beiträge für die Vorsorge Sie bei Engpässen stark belasten.

• Vor­sorge über Säule 3a

  Die gebundene Vorsorge in Säule 3a bietet einige steuerliche Vorteile, die den Ertrag erhöhen. Dadurch sind diese Produkte an einen jährlichen Maximalbetrag gebunden und haben lange Laufzeiten und bieten so eine langfristige und sichere Variante der Altersvorsorge. Die private Vorsorge sollte deshalb mit einem Säule 3a-Produkt beginnen und je nach finanzieller Situation durch weitere Produkte ergänzt werden. Säule 3a-Konten gibt es bei Bankstiftungen und in Form von Lebensversicherungen bei Versicherungsgesellschaften.

• Pensions­kasse füllen

  Prüfen Sie, ob Sie bei der Pensionskasse bereits das volle Potenzial der Einzahlungen ausgeschöpft haben. Dies ist nämlich bei vielen Schweizern nicht der Fall, etwa, weil sie ihre Erwerbstätigkeit unterbrochen haben oder freiberuflich tätig sind. Diese Lücke sollte in jedem Fall geschlossen werden. Einzahlungen in die Pensionskasse sind nämlich von der Steuer befreit und können die jährliche Steuerlast deutlich reduzieren. Vor allem ältere Erwerbstätige mit gutem Einkommen sollten diese Möglichkeit nutzen, zumal der Steuervorteil im Gegensatz zu Säule 3a nicht auf eine Maximalsumme begrenzt ist.

• Risiken ab­sichern

  Im Idealfall führen Sie ein langes und gesundes Leben bei voller Erwerbstätigkeit und gerechter Bezahlung. Doch leider können verschiedene Umstände dazu führen, dass dieser Idealfall nicht eintritt: Unfälle oder eine unerwartete Erwerbslosigkeit können zum Verlust des Einkommens führen und finanzielle Notlagen verursachen. Gesetzliche Leistungen gibt es in solchen Fällen nur begrenzt und oft nur über einen bestimmten Zeitraum.

  Zusätzliche Sicherheit gewinnen Sie durch den Abschluss einer Risikolebensversicherung, die bei plötzlicher Erwerbslosigkeit einspringt und Sie und Ihre Familie auch bei Unfällen und Todesfällen finanziell absichert. Besonders Familien, in denen nur eine Person das Einkommen bestreitet, sollten sich auf diese Weise absichern.

• Vor­sorge über Säule 3b

  Alle Produkte der privaten Vorsorge, die nicht die Bedingungen von Säule 3a erfüllen, zählen zu Säule 3b. Diese bündelt alle Arten von Geldanlagen und Anschaffungen, die keine besonderen steuerlichen Vorteile bieten, dafür aber in der Regel flexibler sind und je nach individueller Vorliebe gewählt werden können. Möglich ist die Eröffnung eines Tagesgeldkontos, der Abschluss von Sparplänen oder Aktienfonds, aber auch die Anschaffung von Wertgegenständen oder Immobilien.

  Wir empfehlen die Investition in Säule 3b als Ergänzung zu einer bereits bestehenden privaten Altersvorsorge. So können Sie Laufzeit und Flexibilität eines Produkts ebenso wie das Risiko der Investition nach eigenen Wünschen auswählen.

Unser Fazit

Möchten Sie Ihre Vorsorge für den Ruhestand optimieren, sollten Sie langfristig planen und die verschiedenen Vorsorgemöglichkeiten genau vergleichen. Unser grosser Vergleich der Vorsorgelösungen informiert Sie umfassend über Laufzeiten, Bedingungen und mögliche Renditen der verschiedenen Produkte. Fordern Sie unseren Vergleich hier an und beginnen Sie noch heute mit der Altersvorsorge!

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Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag

• www.nzz.ch – Worauf junge Leute bei der Altersvorsorge achten sollten