Zwar ist die gesetzliche Altersvorsorge in der Schweiz im Vergleich zu anderen europäischen Ländern relativ umfassend, dennoch reicht sie nicht automatisch, um im Ruhestand ein sorgenfreies Leben zu führen. Besonders Unterbrechungen der Erwerbstätigkeit, eine Reduzierung der Arbeitszeit oder geringfügige Beschäftigungen können dazu führen, dass sich im Alter eine finanzielle Lücke auftut. Mit einer privaten Rentenversicherung können Sie dafür sorgen, dass Ihnen auch im Alter der finanzielle Spielraum erhalten bleibt.
Versicherung-Schweiz informiert Sie im folgenden Artikel darüber, wie eine private Rentenversicherung funktioniert, wer eine solche Versicherung abschliessen sollte und worauf Sie beim Vergleich der verschiedenen Tarife achten sollten.
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So funktioniert die private Rentenversicherung
Eine private Rentenversicherung ist in der Regel über Säule 3b möglich und unterliegt dementsprechend keinen besonderen Beschränkungen. Sie können sie flexibel und ganz nach Ihren eigenen Vorstellungen gestalten: Zunächst bestimmen Sie, ab wann Sie mit dem Sparen für die private Rente beginnen möchten und in welcher Form dies passieren soll. Sie können sowohl einen einmaligen Betrag einzahlen als auch regelmässige Zahlungen leisten, einmal pro Monat, pro Quartal, pro Halbjahr oder auch pro Jahr. Die Sparphase läuft dann so lange, wie Sie es möchten. Nach dem Ende der Sparphase wird der Betrag dann ausgezahlt, auch hier bestimmen Sie, ob alles auf einmal überwiesen wird oder ob die Sparsumme in Teilzahlungen als Rente ausgezahlt wird. Sie erhalten dann den zu Beginn festgelegten und von der Versicherung garantierten Betrag. Hat die Versicherung während der Laufzeit Überschüsse erzielt, erhalten Sie zusätzlich einen Anteil in Form von Überschusszuweisungen, die zu Ihrer Rentenzahlung hinzugerechnet werden.
Sollte der schlimmste Fall eintreten und Sie versterben in der Sparphase, werden die bis dahin geleisteten Einzahlungen an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt. Nach dem Ende der Sparphase bekommen die Hinterbliebenen das angesparte Kapital als sogenannte „Rückgewährssumme“ ausgezahlt.
Auch eine Erwerbsunfähigkeit können Sie bei Bedarf in die Police aufnehmen. Dann läuft die Sparphase beitragsfrei weiter, auch wenn Sie nicht mehr arbeiten können, ohne dass Sie dafür Prämien zahlen müssen.
Rentenzahlungen: Sofort beginnend oder aufgeschoben
Beim Abschluss einer Rentenversicherung haben Sie die Wahl, ob die Rentenzahlung sofort oder zu einem späteren Zeitpunkt beginnt. Ein sofortiger Beginn ist vor allem für Personen interessant, die ihre Rente über eine Einmalzahlung absichern möchten – etwa, weil sie eine Erbschaft erhalten haben. Sie eignet sich auch gut, um den eigenen Partner abzusichern oder für den Erhalt einer temporären Rente, wenn also nur ein bestimmter Zeitraum überbrückt werden soll.
Die aufgeschobene Rentenzahlung ist vor allem geeignet, um die gesetzlichen Leistungen im Ruhestand aufzubessern. Je früher Sie beginnen, desto länger ist die Phase zur Ansparung des Kapitals und desto höher fällt Ihre private Rente am Ende aus.
Eine private Rentenversicherung kann auch für zwei Personen geschlossen werden. So können Sie das Kapital erhöhen und erzielen eventuell insgesamt eine bessere Rente. Dies macht vor allem Sinn für zusammenlebende Paare, die sowieso eine gemeinsame Haushaltskasse haben.
Säule 3a: Auszahlung nur auf einen Schlag
Eine private Rentenversicherung ist natürlich auch in Säule 3a möglich – allerdings unterliegt sie dann auch den gesetzlichen Beschränkungen für Säule 3a. Sie darf also frühestens fünf Jahre vor dem Rentenalter bezogen werden, die Einzahlungen sind auf eine jährliche Maximalsumme beschränkt und die Auszahlung muss auf einmal erfolgen. Eine private Rentenversicherung über Säule 3a lohnt sich also vor allem für Personen, die sowieso nicht mehr als die jährliche Maximalsumme sparen wollen und die in der Lage sind, grosse Summen vernünftig aufzuteilen. Viele schrecken vor einer Rentenversicherung in Säule 3a zurück, da eine regelmässige Auszahlung das Sicherheitsgefühl deutlich erhöht und man so nicht in Gefahr gerät, von der Einmalzahlung mehr auszugeben, als man es sich leisten kann.
So ermitteln Sie, ob Sie eine private Rentenversicherung benötigen
Ob Sie eine private Rentenversicherung brauchen und wie hoch diese sein sollte, ist abhängig davon, wie viel Ihnen im Alter über Säule 1 und 2 zur Verfügung stehen wird. Sie sollten also zunächst ermitteln, wie hoch die Ihnen zustehende Rente ausfallen wird und diesen Betrag mit Ihrem aktuellen Einkommen vergleichen. Erreichen Sie weniger als 80 Prozent Ihres aktuellen Einkommens, sollten Sie die Lücke unbedingt mit einer privaten Vorsorge schliessen. Beziehen Sie in Ihre Berechnung unbedingt auch zukünftige Ausfallzeiten ein, um ein realistisches Bild zu erhalten. Paare sollten sich zum Beispiele schon vor der Familiengründung überlegen, welcher Partner eine Erwerbstätigkeit für den Nachwuchs einschränken wird und deshalb zusätzlich abgesichert werden muss.
Wer sich im Alter lang gehegte Wünsche erfüllen möchte oder ein grosszügiges Budget für die Enkelkinder einplant, sollte dies ebenfalls in die Berechnung einfliessen lassen. In solchen Fällen sollte die private Rentenversicherung das bisherige Einkommen am besten komplett ersetzen oder sogar übersteigen.
Bei der Planung des Budgets im Ruhestand vergessen viele, dass sie nicht ewig jung und agil bleiben und im Alter bestimmte Kosten entstehen können, die für junge Menschen noch keine Rolle spielen. So können zum Beispiel Kosten entstehen für Dinge, die das Leben im Alter angenehmer machen, wie ein Auto, das einen hohen Einstieg ermöglicht, oder ein Bettgestell, dass das Aufstehen erleichtert. Planen Sie hierfür unbedingt einen Puffer ein – die Krankenkasse übernimmt nämlich nur Dinge, die medizinisch notwendig und von einem Arzt verordnet sind
Vergleich der verschiedenen Tarife
Haben Sie eine Vorstellung davon, wie ihre private Rentenversicherung aussehen soll, sollten Sie nicht die erstbeste wählen, sondern die verschiedenen Angebote genau miteinander vergleichen, zum Beispiel mit unserem persönlichen Versicherungsvergleich. Denn es gibt grosse Unterschiede bei privaten Rentenversicherungen, je nach Anbieter können sich die Kosten für eine ansonsten identische Versicherung stark unterscheiden.
Unser Fazit
Da die gesetzlichen Leistungen bei vielen Schweizerinnen und Schweizern nicht mehr ausreichen, um den Lebensstandard im Alter zu halten, wird die private Vorsorge immer wichtiger. Eine private Rentenversicherung kann die Versorgungslücke im Alter schliessen und einen sorgenfreien Ruhestand ermöglichen. Fordern Sie unseren individuellen Vergleich der privaten Rentenversicherungen an, um die beste und günstigste Police zu finden. Beginnen Sie noch heute mit der Vorsorge und freuen sie sich dank privater Rentenversicherung auf einen unbeschwerten Ruhestand, in dem Sie sich auch den ein oder anderen Traum erfüllen können!
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Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag
- www.swissinfo.ch – Bezahlt die Schweiz zu hohe Renten?
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