Wie hoch sollte die Deckungs­summe in einer Haftpflicht­versicherung sein?

Über eine private Haftpflichtversicherung sollte jede und jeder verfügen, der in der Schweiz lebt. Verzichten Sie auf den Schutz einer Haftpflichtversicherung, müssen Sie für jeden Schaden, den Sie verursachen, selbst aufkommen. Dies kann schnell zu einer hohen finanziellen Belastung werden – sollten durch Ihr Handeln zum Beispiel Personen verletzt worden sein, müssen Sie auch für die Kosten der medizinischen Behandlung aufkommen.

Doch auch mit einer privaten Haftpflichtversicherung hat manch einer schon eine böse Überraschung erlebt: Die Deckung der Versicherung ist nämlich auf eine Maximalsumme festgelegt, die vertraglich vereinbart wurde. Übersteigen die verursachten Kosten diese Summe, müssen Sie den restlichen Schaden selbst tragen. Wir haben deshalb für Sie recherchiert und Experten befragt, um herauszufinden, mit welcher Deckungssumme Sie auch bei schweren Unfällen auf der sicheren Seite sind.

Deckungs­summe: Das emp­fehlen Versicherungs­experten

In der Regel empfehlen Expertinnen und Experten in der Schweiz eine Deckungssumme von 5-20 Millionen Franken. Die meisten Versicherer bieten in diesem Bereich mehrere Optionen an. Diese Summe klingt zunächst sehr hoch, kann aber in einem Schadensfall schnell erreicht werden.

Beispiel 1: Unfall mit Sachschaden

Unfälle mit Sachschaden können höhere Kosten verursachen, als zunächst vermutet werden kann. Als Deckungssumme ist für solche Fälle aber ein niedrigerer Millionenbetrag ausreichend.

Ein Beispiel: Sie haben sich in Ihrer Mietwohnung eine Badewanne eingelassen, sind aber auf dem Sofa eingeschlafen und erst einige Stunden später wieder erwacht. Das übergelaufene Wasser hat mittlerweile nicht nur den Boden in Ihrem Bad sowie dem angrenzenden Flur zerstört, sondern ist bereits bei Ihrem Nachbarn durch die Decke getropft und hat dort neben dem Parkettboden auch das dort aufgestellte Klavier zerstört. Zudem ist die Wohnung durch den Wasserschaden sowie die nun nötigen Reparaturen für mehrere Tage nicht bewohnbar. Sie müssen also mit mehreren Kostenpunkten rechnen:

• Trocknung des durchnässten Gemäuers durch eine Fachfirma
• Anschaffung und Verlegung eines neuen Parkettbodens in zwei Wohnungen
• Ersatzunterkunft für Ihren Nachbarn, solange die Wohnung nicht bewohnbar ist
• Ersatz des Klaviers und eventueller weiterer Möbelstücke

So können schnell hohe Kosten entstehen: Allein die Anschaffung und Verlegung eines neuen Parkettbodens kann, je nach Fläche, einen fünfstelligen Betrag verursachen. Dazu kommen die anderen erwähnten Kosten, sodass man durchaus in einem Bereich von 50 000- 100 000 Franken landen kann.

Beispiel 2: Unfall mit Personenschaden

Anders sieht es aus, wenn Sie eine andere Person verletzen oder sogar den Tod einer anderen Person verursachen. Für solche Fälle ist eine Deckungssumme von mindestens fünf Millionen dringend zu empfehlen.

Ein Beispiel: Sie sind als erfahrener Skifahrer in schnellem Tempo unterwegs und übersehen die Einmündung einer anderen Piste mitsamt dem dort herausfahrenden Snowboarder. Es kommt zu einem Zusammenstoss, bei dem sich der Snowboarder schwer verletzt und mit einem Helikopter ins Spital gebracht werden muss. In einem solchen Fall müssen Sie sich auf hohe Summen einstellen:

• Transport- und Heilungskosten
• Schmerzensgeld
• Erwerbsausfall der verunfallten Person

Unterschiedliche Faktoren können bei einem Personenschaden dazu führen, dass die Kosten mehrere Millionen betragen: Je länger eine Person nicht arbeiten kann, desto länger müssen Sie für den ausgefallenen Lohn dieser Person aufkommen. Bei einem gut verdienenden Experten kann dies schnell zu einer erheblichen Belastung werden. Auch die Heilungskosten sind nicht zu unterschätzen: Behandlungen und Operationen im Spital sind kostspielig. Kommt es dann noch zu aufwendigen Folgemassnahmen, Behandlungen zur Rehabilitation oder anderen notwendigen Therapieformen, können auch diese Kosten sechs- oder sogar siebenstellig werden.

Deckungs­summe: Auch eine Frage des Lebensstils

Eine Deckung von mindestens fünf Millionen sollte also jede Schweizerin und jeder Schweizer für die Haftpflichtversicherung wählen, um auf der sicheren Seite zu sein. Ob sich die Wahl einer höheren Deckung lohnt, kann abhängig davon entschieden werden, welchen Aktivitäten Sie in Ihrem Alltag nachgehen und welches Risiko diese Aktivitäten aufweisen. Sind Sie zum Beispiel regelmässig auf der Skipiste unterwegs, kann sich eine höhere Deckungssumme für Sie lohnen. Auch bei anderen teuren Hobbies, bei denen hohe Materialkosten entstehen oder ein hohes Unfallrisiko besteht, ist eine höhere Deckungssumme zu empfehlen. Gleiches gilt, wenn Sie ein Haustier besitzen, das draussen unterwegs ist und andere gefährden könnte. Nicht zuletzt sollten auch Eltern über eine höhere Deckung nachdenken, schliesslich sind sie verantwortlich, wenn der Nachwuchs etwas beschädigt oder gar einen Unfall verursacht.

Vergleichen lohnt sich

Natürlich hat die Deckungssumme Einfluss auf die Prämie: Je höher die gewählte Deckung ist, desto mehr müssen Sie für die Versicherung bezahlen. Doch zwischen den Versicherungen gibt es hier durchaus Unterschiede, sodass die gleiche Deckungssumme bei unterschiedlichen Anbietern nicht zwangsläufig dasselbe kostet. Zudem sind die enthaltenen Leistungen nicht in jedem Tarif identisch und haben ebenfalls Einfluss auf die Prämie. Ein Vergleich lohnt sich hier also besonders: Unter Einbeziehung der gewünschten Deckungssumme und der Leistungen, die der Tarif enthalten soll, können Sie die zur Auswahl stehenden miteinander vergleichen und so den Tarif mit der günstigsten Prämie ermitteln.

Unser Fazit

Der Schutz einer privaten Haftpflichtversicherung ist in der Schweiz unverzichtbar. Dabei ist eine ausreichende Deckungssumme sehr zu empfehlen: Besonders Unfälle mit Personenschäden können Kosten in Millionenhöhe verursachen und Sie finanziell ruinieren, wenn Sie nicht ausreichend abgesichert sind. Achten Sie bei der Auswahl und beim Vergleich deshalb darauf, dass die Deckungssumme hoch genug ist und zu Ihrem Leben passt. Fordern Sie auch kostenlos Ihr individuelles Angebot von uns an und optimieren Sie jetzt Ihren Versicherungsschutz, damit Sie auch in der Zukunft abgesichert sind und ruhig schlafen können.

Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag

• www.tagesanzeiger.ch – Ist eine Deckung von mehr als fünf Millionen Franken noch sinnvoll?
• www.srf.ch – Eine gute Privathaftplicht-Versicherung ist ein Muss