Wie werden die Prämien in der Kranken­versicherung berechnet?

Die Veröffentlichung der neuen Prämien für die Grundversicherung wird jedes Jahr mit Spannung erwartet – schliesslich hat dies einen massgeblichen Einfluss darauf, wie viel Sie im kommenden Jahr für Ihre Grundversicherung bezahlen müssen. Oft ist jedoch unklar, wie die Prämien überhaupt berechnet werden und wie sich die konkreten Prämien einer Versicherung zusammensetzen. Wir haben für Sie mal einen Blick darauf geworfen, wie die Prämienberechnung genau funktioniert.

Mittlere Prämie: Be­rechnung anhand der Angaben der Ver­sicherer

Die mittlere Prämie, die jedes Jahr Ende des Sommers vom Bundesministerium für Gesundheit (BAG) veröffentlicht wird, basiert auf den Meldungen der Grundversicherungen. Diese Zahlen werden von den Versicherern bereits im Sommer für das kommende Jahr ermittelt und anschliessend an das BAG weitergeleitet. Diese Berechnung erfolgt unter Berücksichtigung der folgenden Faktoren:

Zu den tatsächlichen Kosten, die im vergangenen Jahr angefallen sind, kommt dann noch eine Schätzung der Krankenkasse für das aktuelle Jahr. Zu dieser gehören die Leistungskosten im nächsten Jahr, die Verwaltungskosten und der Risikoausgleich.

Prüfung und Bestätigung durch BAG

Anhand der gemeldeten Angaben der Versicherer prüft und bestätigt das BAG die Berechnungen. Dabei wird kontrolliert, ob die Berechnungen realistisch sind, alles den gesetzlichen Vorgaben entspricht und genügend Reserven vorhanden sind. Gibt es keine Beanstandung, wird anhand er Angaben der Versicherer die mittlere Prämie für das kommende Jahr ermittelt und anschliessend veröffentlicht.

Be­rechnung Ihrer in­dividuellen Prämie

Zwar bietet die mittlere Prämie eine gute Orientierung über das Prämienniveau, sie sagt aber nicht aus, wie viel Sie persönlich im kommenden Jahr für die Grundversicherung bezahlen müssen. Hier kommen einige weitere, individuelle Faktoren zum Tragen:

• Alter des Versicherten

  Je älter Sie sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie erkranken und medizinische Hilfe benötigen. Dies zeigt sich auch an der Prämie: Mit zunehmendem Alter müssen Sie mehr für die Grundversicherung bezahlen. Umgekehrt profitieren Sie von Rabatten, wenn Sie besonders jung sind: Kinder bis 18 zahlen nur einen geringen Beitrag, für junge Erwachsen zwischen 18-25 Jahren gibt es ebenfalls Vergünstigungen.

• Wohnkanton

  Ebenfalls Einfluss auf die Prämie hat der Kanton, in dem Sie wohnen. Dies liegt an den Gesundheitskosten, die sich unterscheiden können und in einigen Kantonen höher sind als in anderen. So ist beispielsweise die Miete einer Arztpraxis in Zürich teurer als auf dem Land – dies spiegelt sich in den Behandlungskosten des Arztes wider und hat somit mittelbar Einfluss auf die Gesamtkosten, die in einem Kanton entstehen.

• Gewähltes Tarifmodell

  Abhängig davon, welches Tarifmodell Sie wählen, können Ihnen unterschiedliche Prämien angeboten werden. Ausgehend vom Standard-Tarif ohne Ermässigung erhalten Sie Rabatte, wenn Sie sich für Ein Hausarzt-, HMO-, Apotheken- oder Telemedizin-Modell entscheiden.

• Franchise

  Beim Abschluss der Versicherung können Sie wählen, welche Franchise am besten zu Ihnen passt. Auch, wenn die Versicherung bereits läuft, können Sie jeweils zum Beginn eines Kalenderjahres die Franchise-Stufe wechseln. Bei Wahl einer hohen Franchise sinkt die Prämie für die Versicherung. Gehen Sie nur selten zum Arzt, kann sich der Wechsel in eine höhere Franchise lohnen. Hier gilt die Faustregel, dass sich vor allem die niedrigsten und die höchsten Stufen lohnen. Die mittleren Franchise-Stufen bieten im Vergleich eine geringere Ersparnis, da hier meist nur geringe Rabatte gewährt werden.

Unser Fazit

Für die Berechnung der Prämien im kommenden Jahr werden viele Faktoren benötigt. Wichtig sind vor allem die aktuellen Kosten für Leistungen, Reserven und Rückstellungen, die Zahl der Versicherten und der Risikostatus.

Für Sie persönlich ist die Veröffentlichung der mittleren Prämie allerdings weniger bedeutend als Ihre individuelle Prämie. Diese kann sich nämlich von der mittleren Prämie deutlich unterscheiden und ist von weiteren Faktoren wie Ihrem Wohnort oder Ihrem gewählten Tarifmodell abhängig. Vergleichen Sie unbedingt regelmässig Ihre Prämie und Ihre Versicherung mit den aktuell verfügbaren Alternativen. So finden Sie schnell heraus, ob Ihre Versicherung ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bietet oder sich ein Wechsel für Sie lohnen könnte. Optimieren Sie noch heute Ihre Versicherung, nutzen Sie unseren Vergleich und fordern Sie kostenlos Ihr individuelles Angebot an!