Säule 3a: Deshalb ist sie so wichtig

Die Aufteilung der Schweizer Altersvorsorge in drei Säulen wirft häufig die Frage auf, warum überhaupt eine staatlich geförderte private Vorsorgemöglichkeit besteht und ob sich diese lohnt. Oft werden wir auch mit der Frage konfrontiert, warum man überhaupt privat vorsorgen sollte, wenn man bereits über eine berufliche Vorsorge verfügt.

Was Säule 3a so wichtig macht und warum Sie unbedingt privat vorsorgen sollten, haben wir deshalb für Sie zusammengefasst.

Berufliche Vor­sorge: Grosse Einschnitte im Alter

Wer sich in der Schweiz ausschliesslich auf seine berufliche Vorsorge verlässt, muss unter Umständen grosse finanzielle Einschnitte im Alter hinnehmen. Um im Alter etwa 60-70% Ihres bisherigen Einkommens zu erreichen, müssen Sie Ihr komplettes Erwerbsleben lang eingezahlt haben, möglichst in Vollzeit und ohne Unterbrechungen. Erreichen Sie diesen Wert nicht, müssen Sie sich auf entsprechend weniger gefasst machen: Bei häufigen Unterbrechungen, etwa durch Krankheit oder Elternzeiten, sinkt Ihre Rente deutlich. Auch, wenn Sie nicht in Vollzeit arbeiten, kann sich das auf Ihre Rente auswirken. So passiert es nicht selten, dass mit der beruflichen Vorsorge lediglich ein Wert zwischen 40-50% des bisherigen Einkommens erreicht wird, in extremen Fällen sogar noch weniger. Möchten Sie also vermeiden, dass Sie sich im Alter plötzlich einschränken müssen, sollten Sie Ihre Altersvorsorge aufstocken und um eine private Komponente erweitern.

Säule 3a: Steuer­vorteile über einen langen Zeit­raum

Säule 3a des Schweizer Vorsorgesystems ist zwar freiwillig, soll aber durchaus einen Anreiz darstellen, privat vorzusorgen und die staatliche Rente zu ergänzen. Dementsprechend ist Säule 3a mit einigen Vorteilen verbunden, die andere Vorsorgemöglichkeiten nicht aufweisen. Zum einen sind die Einzahlungen in Säule 3a steuerbefreit. Bis zu einem bestimmten Maximalbetrag können Sie die Einzahlungen von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen und sparen dadurch Steuern. Besonders bei lange laufenden Varianten kann so über die Jahre eine hohe Steuerersparnis zustande kommen. Zum anderen sind auch die Auszahlungen aus Säule 3a-Produkten oft steuerlich begünstigt, in der Regel wird nur ein reduzierter Steuersatz fällig, wenn Sie sich das Guthaben auszahlen lassen.

• Mindestens 17 Jahre alt
• Bei der AHV versichert
• Einkommen von mindestens 22 050 Franken pro Jahr

Be­dingungen für Säule 3a

Durch die steuerlichen Vorteile ist Säule 3a auch an ein paar Bedingungen geknüpft. Diese sollen sicherstellen, dass Produkte aus Säule 3a auch tatsächlich zu Altersvorsorge genutzt werden. Eine Geldanlage muss folgende Bedingungen erfüllen, um als 3a-Produkt anerkannt zu werden:

• Abschluss vor dem 60. Lebensjahr
• Bezug nur auf einmal, nicht in Teilbeträgen
• Auszahlung frühestens 5 Jahre vor dem Eintritt ins Rentenalter
• Einzahlungen können verlängert werden, wenn über das Rentenalter hinaus gearbeitet wird
• Bezug spätestens fünf Jahre nach dem Eintritt ins Rentenalter bei Personen, die mit 65+ noch berufstätig sind
• Vorzeitiger Bezug ist nur in bestimmten Fällen möglich

Alternative Nutzungsmöglichkeiten von Säule 3a

Säule 3a ist nicht ausschliesslich für den Bezug von Kapital im Alter gedacht. Sie können die Geldanlage auch früher beziehen, wenn Sie das Kapital im weiteren Sinne für Ihre Altersvorsorge nutzen. So gibt es einige Fälle, in denen der Staat einen frühzeitigen Bezug oder eine Teilentnahme erlaubt:

• Sie wandern aus und planen, nicht in die Schweiz zurückzukehren
• Sie zahlen eine Hypothek oder den Kaufpreis für eine Immobilie, die Sie selbst nutzen
• Sie machen sich selbstständig und benötigen Startkapital
• Sie möchten Ihr Guthaben für einen Einkauf in die Pensionskasse oder eine Aufstockung davon benutzen

Die Möglichkeiten in Säule 3a sind also durchaus flexibel, trotz der eher strengen Vorschriften können Sie das Guthaben auf vielfältige Weise nutzen. Mit Säule 3a haben Sie so immer Startkapital für die grossen Pläne des Lebens und können reagieren, wenn das Leben Sie unerwartet in eine andere Richtung treibt, als Sie es geplant haben.

Pro­dukte in Säule 3a

Banklösungen

Eine mögliche Variante in Säule 3a ist das Anlegen eines 3a-Kontos oder eine der anderen Anlageformen, die von den Banken angeboten werden. Die Rendite fällt bei Banklösungen in der Regel eher gering aus, dafür bieten sie eine gewisse Flexibilität.

Lebensversicherungen

Ebenfalls beliebt in Säule 3a sind kapitalbildende Lebensversicherungen. Hier gibt es verschiedene Varianten, um unterschiedlichen Anlagewünschen gerecht zu werden: Klassische Varianten garantieren Ihnen einen bestimmten Zinssatz, der aber meist eher gering ausfällt. Ohne garantierten Zinssatz, dafür aber mit grösseren Chancen auf eine gewisse Rendite, sind Lebensversicherungen mit Bindung an einen Aktienfonds oder -index. Gemischte Lebensversicherungen bieten Schutz auf unterschiedlichen Ebenen: Nur ein Teil der Beiträge wird in Säule 3a angelegt, ein anderer Teil wird genutzt, um Risiken wie Todesfall und Erwerbsunfähigkeit abzusichern.

Lebensversicherungen in Säule 3a können sich also mehr lohnen als Banklösungen, sind dafür aber etwas weniger flexibel – der vorzeitige Bezug ist bei solchen Produkten nicht vorgesehen und kann mit zusätzlichen Kosten verbunden sein.

Unser Fazit

Wer sich für das Alter auf die berufliche Vorsorge verlässt, muss sich als Rentner deutlich einschränken. Möchten Sie das vermeiden und Ihr Leben im Alter geniessen, ist es unbedingt nötig, auch privat vorzusorgen. Mit Säule 3a haben Sie dafür beste Voraussetzungen: Sie ergänzen die staatliche Rente, sparen jedes Jahr Steuern und können beruhigt schlafen. Zudem bieten unterschiedliche Anbieter verschiedene Lösungen und Varianten an, so findet jeder eine Anlagemöglichkeit, die zu den eigenen Wünschen und Vorlieben passt. Warten Sie nicht länger mit Ihrer Vorsorge – so schlafen Sie beruhigt und können Ihrem Ruhestand freudig entgegenblicken!