Die Bedeutung der Säule 3b für Selbst­ständige und Freiberufler

Wer keiner angestellten Tätigkeit nachgeht, sondern in einem freien Beruf oder als Selbstständiger unterwegs ist, muss bei der privaten Vorsorge einiges beachten. Verschiedene Produkte kommen infrage, um sich für das Alter abzusichern. Doch nicht jedes ist für jeden geeignet, und viele wissen auch gar nicht, auf welche Details bei der Auswahl geachtet werden muss. Wie Sie Ihre private Vorsorge bestmöglich aufstellen und worauf Sie als Selbständiger achten müssen, haben wir deshalb für Sie untersucht.

Selbst­ständige in der Pensions­kasse

Für Selbstständige und Freiberufler ist die berufliche Vorsorge über eine Pensionskasse nicht verpflichtend. Sie können sich aber freiwillig einkaufen und Beiträge zahlen, um später eine Rente von der Pensionskasse zu erhalten. Ob sich diese Variante für Sie lohnt, ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Die Entscheidung hat aber massgeblich Einfluss darauf, mit welchen Beträgen Sie in der dritten Säule wirtschaften können. In Säule 3a ist zum Beispiel der jährliche Maximalbetrag, den man steuerfrei einzahlen kann, deutlich geringer, wenn Sie Mitglied einer Pensionskasse sind. In Säule 3b gibt es eine solche, konkrete Einschränkung zwar nicht, aber wenn Sie bereits einen beträchtlichen Teil Ihres Einkommens in die zweite Säule investieren, bleibt für die freie Vorsorge ein deutlich kleinerer Betrag übrig.

Dritte Säule: 3a oder 3b?

Haben Sie sich dazu entschieden, privat für das Alter vorzusorgen, haben Sie zwei Varianten zur Auswahl: Die gebundene Vorsorge über Säule 3a und die freie Vorsorge über Säule 3b. Grundsätzlich bieten beide Varianten Vorteile. Haben Sie eine grössere Summe zur Verfügung, können Sie sich auch dazu entscheiden, beide Varianten gleichzeitig zu nutzen.

Be­dingungen für Säule 3a-Produkte

Produkte in Säule 3a unterliegen bestimmten Bedingungen, die erfüllt sein müssen, um die steuerlichen Vorteile zu nutzen:

• 3a-Produkte werden von Banken und Versicherungen angeboten
• Bei den Einzahlungen gibt es eine jährliche Maximalsumme, die nicht überschritten werden darf
• Die Einzahlungen können in der Steuererklärung vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden
• Sie haben eine lange Laufzeit und dürfen vor dem 60. Lebensjahr nur in Ausnahmefällen gekündigt werden
• Die Auszahlung erfolgt am Ende der Laufzeit auf einmal
• Wer später in Rente geht, kann die Auszahlung bis zu fünf Jahre nach hinten verschieben

Bedingungen für Säule 3b-Produkte

In Säule 3b gibt es keine besonderen Beschränkungen, was die Laufzeit oder die Form der Geldanlage angeht. Dafür gibt es auch keine besonderen Vergünstigungen oder Steuererleichterungen. Dennoch kann sich Säule 3b auch steuerlich lohnen, denn je nach Art der Investition können auf andere Weise Gebühren gespart oder die Rendite erhöht werden.

Säule 3b umfasst alle privaten Anlageprodukte, die am Markt erhältlich sind. Neben klassischen Produkten wie Sparplänen, Aktien oder Versicherungen zählen auch Immobilien, Antiquitäten und andere Wertgegenstände zu Säule 3b.

Säule 3b: Flexibilität und Freiheit

In Säule 3b gibt es kaum Bedingungen, dafür aber eine grosse Auswahl unterschiedlicher Möglichkeiten und somit eine hohe Flexibilität. Sie allein entscheiden, welche Anlageform Ihnen am liebsten ist und am besten zu Ihrem Profil passt. Sie können Ihr Vermögen auf verschiedene Produkte aufteilen oder alles auf eine Karte setzen. Zudem können Sie mit Säule 3b gleichzeitig für verschiedene Situationen vorsorgen: Ein Konto mit kurzfristiger Zugriffsmöglichkeit verwaltet den Notgroschen, eine Lebensversicherung bildet Kapital für das Alter und eine selbst erworbene Immobilie bietet neben der Wertsteigerung auch ein Zuhause für die eigene Familie. So können Sie mit Säule 3b Ihr Anlageprofil schärfen, gestalten und nach Ihren Wünschen verändern.

Besonders als Freiberufler oder mit einem eigenen Unternehmen sollten Sie die Flexibilität in Säule 3b für sich nutzen. Sie ermöglicht Ihnen nicht nur, in schlechten Zeiten abgesichert zu sein und schnellen Zugriff zu haben, sondern hat auch Vorteile, wenn es bei Ihnen unerwartet gut läuft: In Säule 3b können Sie auch Ihre Gewinne schnell investieren und spontan darauf reagieren, wenn Ihnen mehr zur Verfügung steht als ursprünglich angenommen.

Warum Sie nicht nur auf Säule 3a setzen sollten

Säule 3a ist eine lohnende und sinnvolle Ergänzung zur Vorsorge in Säule 1 und 2. Dennoch bietet Sie nicht alle Möglichkeiten, die bei einer privaten Vorsorge nützlich sind. So sind zum Beispiel die Einzahlungen auf die jährliche Maximalsumme beschränkt, die Laufzeit ist lang und ein vorzeitiger Bezug ist nur in wenigen Ausnahmefällen möglich. Dementsprechend ist eine Altersvorsorge über Säule 3a vor allem in Kombination mit weiteren Produkten in Säule 3b zu empfehlen. Die Produkte in Säule 3b ergänzen dann die private Vorsorge und sorgen für Flexibilität bei Laufzeit und Einzahlungen sowie schnelle Verfügbarkeit in Notzeiten. Zudem sind auch in Säule 3b Steuererleichterungen möglich: In Vorsorgeprodukten ist die Auszahlung am Ende der Laufzeit in vielen Fällen steuerfrei oder unterliegt einem reduzierten Steuersatz. Auch bei anderen Formen der Investition sind steuerliche Vergünstigungen möglich. Bei der Anschaffung einer Immobilie können Sie beispielsweise Hypothekarzinsen und Unterhaltskosten vom steuerbaren Einkommen abziehen.

Unser Fazit

Wer privat vorsorgt, hat im Alter mehr vom Leben. Doch wichtig ist hier nicht nur, dass man vorsorgt, sondern auch, wie man dabei vorgeht. Um sich umfassend abzusichern und auch in Notlagen schnellen Zugriff auf das eigene Vermögen zu haben, sollten Sie sich deshalb gut informieren und verschiedene Varianten miteinander kombinieren. Sowohl Säule 3a als auch Säule 3b bieten Vor- und Nachteile, mit einer guten Strategie können Sie aber die Vorteile vereinen und die Nachteile geschickt ausgleichen. Nehmen Sie sich deshalb Zeit für den Vergleich der verschiedenen Möglichkeiten und fordern Sie kostenlos Ihr individuelles Angebot von uns an. Warten Sie nicht länger und optimieren Sie Ihre Vorsorge noch heute!